El mercado de datos como supuesto de aplicaci贸n de las normas antitrust de la UE. A prop贸sito de un acuerdo en materia de acceso a datos en el sector asegurador

Tras la consiguiente investigaci贸n iniciada de oficio por el supervisor europeo de la libre competencia, la Comisi贸n Europea ha llegado a un acuerdo con una asociaci贸n irlandesa de compa帽铆as de seguros que participaba en el mercado de datos compartidos.聽

Antecedentes

Insurance Ireland (II) es una asociaci贸n de empresas聽 que participan en el sector de los seguros en Irlanda. II ofrec铆a a sus asociados un sistema de intercambio de informaci贸n llamado Insurance Link. Este sistema incorporaba informaci贸n 煤til para detectar y combatir el fraude en el mercado irland茅s de los seguros de autom贸viles. A compartirse la informaci贸n del Insurance Link entre los asociados de II, el mecanismo planteaba dudas desde la perspectiva antitrust.

Este comportamiento debe analizarse a la luz de lo dispuesto en el Derecho Europeo de la libre competencia. Concretamente, el聽art铆culo 101 del TFUE y el art铆culo 53 del Acuerdo sobre el Espacio Econ贸mico Europeo proh铆ben los acuerdos anticompetitivos y las decisiones de asociaciones de empresas que impidan, restrinjan o distorsionen la competencia en el mercado 煤nico de la UE.

Dependiendo de su dise帽o, los acuerdos de intercambio de datos pueden contribuir al funcionamiento eficaz de los mercados de seguros e incluso propiciar la libre competencia. Por lo tanto, es importante garantizar que estos acuerdos, incluidas sus condiciones de acceso, se ajusten al ordenamiento. La estrategia europea de datos refleja estos principios. En la hoja de ruta para la evaluaci贸n de impacto de la revisi贸n de las Directrices sobre la aplicabilidad del art铆culo 101 del TFUE a los acuerdos de cooperaci贸n horizontal, la Comisi贸n anunci贸 recientemente su intenci贸n de incluir orientaciones que ayuden a las partes interesadas en la autoevaluaci贸n de los acuerdos de puesta en com煤n y uso compartido de datos.

Las investigaciones y procedimientos de la Comisi贸n Europea

  • En julio de 2017, la Comisi贸n realiz贸 inspecciones sin previo aviso en el mercado de los seguros de autom贸viles en Irlanda. Y, el 14 de mayo de 2019, abri贸 una investigaci贸n formal sobre la conducta de II por una posible infracci贸n del art铆culo 101 del Tratado de Funcionamiento de la Uni贸n Europea (芦TFUE禄).
  • En junio de 2021, la Comisi贸n emiti贸 un pliego de cargos en el que expon铆a sus preocupaciones preliminares. Recu茅rdese que el pliego de cargos representa un paso formal, dentro de los procedimientos de investigaci贸n antitrust de la Comisi贸n Europea. En este documento, la Comisi贸n informa a las partes afectadas de las objeciones planteadas contra los comportamientos que hayan realizado. En este caso, el compartir informaci贸n del Insurance link. Las entidades que reciben el pliego pueden examinar los documentos del expediente de investigaci贸n de la Comisi贸n, responder por escrito y solicitar una audiencia para presentar sus comentarios聽 ante聽 la Comisi贸n y聽 las autoridades nacionales de competencia.
  • Recu茅rdese que el apartado 1 del art铆culo 9 del Reglamento n潞 1/2003 permite a la Comisi贸n finalizar los procedimientos antimonopolio aceptando los compromisos ofrecidos por una asociaci贸n. Una decisi贸n de este tipo no llega a una conclusi贸n sobre si se han infringido,聽 o no, las normas antimonopolio de la UE, sino que se limita a aprobar compromisos de cumplimiento obligatorio para las entidades investigadas obliga legalmente a la asociaci贸n a respetar los compromisos (consultar las Directrices sobre la aplicabilidad del art铆culo 101 del Tratado de Funcionamiento de la Uni贸n Europea a los acuerdos de cooperaci贸n horizontal aqui ). En el asunto que nos ocupa, si聽 II incumpliera los compromisos, la Comisi贸n podr铆a imponer una multa de hasta el 10% del volumen de negocios mundial de la asociaci贸n o de la suma del volumen de negocios de sus miembros activos en el mercado de referencia.

Los compromisos

  • Para responder a las investigaciones de la Comisi贸n, II ofreci贸 algunos compromisos
  • Entre el 4 de marzo y el 4 de abril de 2022, la Comisi贸n someti贸 estos compromisos a una prueba de mercado y consult贸 a los terceros interesados para comprobar si eliminaban los problemas de competencia. La prueba de mercado hizo necesario que II modificase sus compromisos iniciales, para especificar el perfil y el papel del encargado de facilitar acceso a terceros, a los datos de la asociaci贸n II, entre otros.
  • La Comisi贸n consider贸 que los compromisos finales聽 garantizar谩n el acceso de los participantes en el mercado a la plataforma Insurance Link, y decidi贸 hacerlos jur铆dicamente vinculantes para esta asociaci贸n:
    • Hacer que el acceso al sistema de intercambio de informaci贸n Insurance Link sea independiente de la afiliaci贸n a II.
    • Cambiar los criterios de acceso a Insurance Link y hacerlos justos, objetivos, transparentes y no discriminatorios y aplicarlos de manera uniforme a todos los solicitantes, tanto de Irlanda como de otros Estados miembros.
    • Establecer un nuevo procedimiento de solicitud de Insurance Link con un calendario definido que ser谩 gestionado por un funcionario de solicitudes operacionalmente independiente, con un nivel suficiente de antig眉edad y con experiencia en el sector de los seguros adquirida a t铆tulo profesional. Los solicitantes a los que se les deniegue el acceso podr谩n recurrir al Comit茅 de Supervisi贸n, un 贸rgano de apelaci贸n independiente. Establecer un modelo de tarifas basado en el coste y el uso y garantizar que se cobrar谩 una tarifa justa, transparente y no discriminatoria a los usuarios de Insurance Link.
    • Garantizar que los criterios para ser miembro de la asociaci贸n II sean justos, objetivos, transparentes y no discriminatorios.
    • Los compromisos finales estar谩n en vigor durante 10 a帽os. Bajo la supervisi贸n de la Comisi贸n, un administrador se encargar谩 de vigilar la aplicaci贸n y el cumplimiento de los compromisos.

M谩s informaci贸n, incluido el texto completo de la Decisi贸n de la Comisi贸n del art铆culo 9 y la versi贸n completa de los compromisos est谩 disponible en el sitio web de competencia de la Comisi贸n, en el registro p煤blico , con el n煤mero de asunto AT.40511.

Entrada redactada con el apoyo de los siguientes Proyectos:

  • Proyecto de investigaci贸n 鈥Sostenibilidad, digitalizaci贸n e innovaci贸n: nuevos retos en el Derecho del Seguro鈥, de (ref.:聽PID2020-117169GB-I00), financiado por FEDER/Ministerio de Ciencia e Innovaci贸n 鈥 Agencia Estatal de Investigaci贸n

Propuestas de reformas en Solvencia II- (2).- Resoluci贸n y rescate de entidades aseguradoras y reaseguradoras

Sigue de esta entrada anterior

Orilla
Beiramar

Como ve铆amos, la Comisi贸n Europea ha propuesto recientemente reformas en la Directiva Solvencia II (Directiva 2009/138/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2009 sobre el seguro de vida, el acceso a la actividad de seguro y de reaseguro y su ejercicio (Solvencia II) .聽

Las reformas se materializan principalmente, en una Propuesta de Directiva sobre la proporcionalidad, la calidad de la supervisi贸n, la transparencia, garant铆as a largo plazo, instrumentos macro prudenciales, riesgos de sostenibilidad, y supervisi贸n de grupos y trasfronteriza. 聽聽(COM (2021) 581 final) (22.09.2021), presentado recientemente aqu铆. 聽 Y, en otra Propuesta de Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo por la que se establece un marco para la recuperaci贸n y la resoluci贸n de las empresas de seguros o reaseguros, y por la que se modifican las Directivas 2002/47/CE, 2004/25/CE, 2009/138/CE y (UE) 2017/1132 y los Reglamentos (UE) n.潞 1094/2010 y (UE) n.潞 648/2012 聽 Este texto, ahora objeto de atenci贸n聽 se inspira, con las adaptaciones necesarias, en recientes trabajos聽 nacionales e internacionales sobre resoluci贸n y rescate, dentro de los que destacan estos:

Antecedentes

  • El Reglamento (UE) 2021/23 del Parlamento Europeo y del Consejo de 16 de diciembre de 2020 sobre un marco para el rescate y la resoluci贸n de entidades de contrapartida central y por el que se modifican los Reglamentos (UE) n.潞 1095/2010, (UE) n.潞 648/2012, (UE) n.潞 600/2014, (UE) n.潞 806/2014 y (UE) 2015/2365 y las Directivas 2002/47/CE, 2004/25/CE, 2007/36/CE, 2014/59/UE y (UE) 2017/1132 ; y
  • El Reglamento (UE) 2021/23 del Parlamento Europeo y del Consejo de 16 de diciembre de 2020 sobre un marco para el rescate y la resoluci贸n de Bancos.
  • Tambi茅n, en buena medida, el Informe EIOPA-BoS/17-148 de 5.07.2017 ; y el informe EIOPA de 2020, EIOPA-BoS-20/749 de 17 de diciembre
  • Por otra parte, estas propuestas tienen apoyo en determinados trabajos internacionales como los del Financial Stability Board que en octubre de 2014 elabor贸 su documento 鈥淐uestiones Clave (KA)鈥 sobre reg铆menes de resoluci贸n eficaces para el sector de los seguros y que estaba dirigido a cualquier aseguradora que pudiera resultar ser sist茅micamente significativa o incluso cr铆tica en caso de insolvencia. Tambi茅n, el FSB public贸 orientaciones complementarias sobre estrategias y planes de resoluci贸n eficaces en junio de 2016 y una Metodolog铆a de Evaluaci贸n de KA de agosto de 2020. En paralelo, la Asociaci贸n Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS) adopt贸 en noviembre de 2019 un conjunto de Principios B谩sicos de Seguros para todas las empresas de seguros y reaseguros, as铆 como un Marco Com煤n para los Grupos de Seguros Internacionalmente Activos (IAIG) que detalla las normas para la planificaci贸n de la recuperaci贸n preventiva.
  • Y, no deja de ser relevante, como antecedente de esta reforma, que algunos Estados miembros como Pa铆ses Bajos, Francia o Ruman铆a cuentan ya con marcos espec铆ficos. Inspiran esta parte de la reforma y en un futuro podr谩n mantenerse vigentes en tanto que respeten los m谩rgenes de armonizaci贸n de la Propuesta.

Fundamento del establecimiento de un r茅gimen de rescate e insolvencia en entidades del sector asegurador

Barbanz贸ns
Barbanz贸ns

Si bien en los procedimientos de insolvencia normales, el objetivo principal es maximizar el valor de los activos de la empresa en inter茅s de los acreedores, en el sector de la prestaci贸n de servicios de seguros y reaseguros, las dificultades de estas entidades se transmiten inmediatamente a los asegurados en el sentido de que necesitan聽 mantener su protecci贸n aseguradora, o bien si a la luz de la insolvencia deviene imposible, encontrar alternativas al seguro contratado a un coste razonable, lo que supone una dificultad especial en el caso de los seguros de vida. Adem谩s, los procesos de insolvencias se propongan en el tiempo con lo que pueden transcurrir muchos a帽os antes de que el proceso de insolvencia concluya. En ese periodo se genera incertidumbre, sobre todo en lo que respecta a los cobros de indemnizaciones.

Por otra parte, en el contexto de los grupos transfronterizos, las consecuencias se multiplican y ampl铆an surtiendo efectos en distintas jurisdicciones.

Y, en el caso de crisis de una entidad de reaseguro, la insolvencia f谩cilmente conlleva consecuencias sist茅micas.

 

Con esta reforma, el legislador europeo atiende a la necesidad de mantener los servicios cr铆ticos dentro del sector asegurador, incluso en situaciones cercanas a la insolvencia. Es decir, mantener las funciones cr铆ticas de los seguros para los asegurados y garantizar una transferencia fluida de sus carteras de seguros, logrando al mismo tiempo resultados similares a los de los procedimientos de insolvencia normales en cuanto a la asignaci贸n de p茅rdidas a accionistas y acreedores.

El nuevo marco se basar谩 en la prevenci贸n y la preparaci贸n. 聽Las aseguradoras y reaseguradoras sometidas al 谩mbito de Solvencia II/R deber谩n elaborar planes de recuperaci贸n preventivos para fomentar su preparaci贸n. Y tendr谩n que facilitar la adopci贸n de medidas correctivas r谩pidas cuando se enfrenten a escenarios de estr茅s. Esta obligaci贸n se exigir谩 conforme a criterios de proporcionalidad.

Las autoridades de resoluci贸n deben elaborar planes de resoluci贸n sobre c贸mo hacer frente a cualquier forma de dificultad financiera que supere los recursos existentes de la aseguradora o reaseguradora. Si las autoridades de resoluci贸n identifican obst谩culos a la resoluci贸n durante el proceso de planificaci贸n y preparaci贸n, pueden exigir que se adopte una decisi贸n sobre la situaci贸n financiera de la aseguradora. Y pueden exigir a la entidad en crisis que adopte las medidas adecuadas para simplificar su estructura a fin de garantizar que pueda resolverse sin suponer un coste de rescate p煤blico.

Por otra parte, las autoridades supervisoras estar谩n facultadas para intervenir en una fase temprana para hacer frente al deterioro de la situaci贸n financiera al incumplimiento de los requisitos normativos exigidos a las aseguradoras y evitar la escalada. Tambi茅n se dotan a las autoridades nacionales de otros instrumentos de resoluci贸n.

Se pretende minimizar el impacto de la insolvencia sobre la econom铆a y el sistema financiero, as铆 como lograr la continuidad de la protecci贸n de los seguros para los titulares de las p贸lizas, los beneficiarios y los perjudicados. Por ello se facilitar谩 la trasferencia de actividades y carteras viables de la entidad de seguros cuando sea posible

En lo relativo a los grupos transfronterizos, dado que algunos grupos de seguros tienen una actividad transfronteriza y, en algunos casos, incluso mundial, la propuesta promueve una coordinaci贸n adecuada de las medidas de resoluci贸n en un contexto transfronterizo para proteger a los asegurados, a la econom铆a real y a la estabilidad financiera. Y establece una serie de principios. Por un lado, deber谩n respetarse los nuevos requisitos de confidencialidad. Por otro, los 贸rganos de resoluci贸n se establecer谩n bajo la direcci贸n 煤nica de una autoridad de resoluci贸n del grupo, con la participaci贸n de EIOPA. Esta Autoridad europea facilitar谩 la cooperaci贸n de las autoridades, contribuir谩 a la coherencia y mediar谩 si es necesario.

脕rtabra

Los principales instrumentos de resoluci贸n contemplados son:

1.- Reducci贸n de valor o conversi贸n de instrumentos de capital (como acciones), instrumentos de deuda (como obligaciones) y otros instrumentos de capital para hacer frente a las deudas y pasivos admisibles. As铆, los accionistas y los acreedores generales asumir谩n las p茅rdidas en primer lugar y se facilitar谩 el ejercicio de otras actividades de resoluci贸n, como una liquidaci贸n previa a la insolvencia, ventas (por ejemplo de partes de la actividad de la entidad en crisis), pr茅stamos u otros compromisos temporales (puente) , disgregaci贸n de activos y pasivos con posibles ventas de parte del negocio a efectos de capitalizar la actividad que permanezca en la entidad o en el grupo. O incluso con trasferencia de una parte de la actividad de la entidad en crisis a un organismo p煤blico en modo coordinado con la puesta en marcha de instrumentos de resoluci贸n, entre otros.

2.- Se retirar谩 la autorizaci贸n a las aseguradoras en crisis para concluir nuevos contratos de seguro (o reaseguro), limitando su actividad a la cartera existente.

3.- En caso de resoluci贸n, 茅sta se somete a control estricto y a la demostraci贸n de que se realiza en inter茅s p煤blico. La propuesta de Directiva incorpora salvaguardias adecuadas para proteger los intereses de las partes interesadas afectadas, en especial atendiendo a que los acreedores no queden en peor situaci贸n de lo que har铆an en una insolvencia com煤n.

 

 

Propuestas de reformas en Solvencia II- (1)

La Comisi贸n Europea ha propuesto recientemente reformas en la Directiva Solvencia II (Directiva 2009/138/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2009 sobre el seguro de vida, el acceso a la actividad de seguro y de reaseguro y su ejercicio (Solvencia II) .聽

A prop贸sito de Solvencia II

Llamamos Solvencia II a un amplio paquete normativo en el que destaca la Directiva 2009/138/CE,聽 y un conjunto de Actos delegados que se basan en ella y que se agrupan en el Reglamento Delegado (UE) 2015/35. Ambos se acompa帽an de Regulatory technical standards y de聽 Implementing technical standards,聽 y Guidelines de la Autoridad Europea de Seguros y Fondos de Pensiones Ocupacionales (EIOPA) . Estas 煤ltimas incorporan la obligaci贸n de los supervisores nacionales de cumplirlas o bien de explicar porque difieren de ellas. Tambi茅n forman parte de este conjunto, en un sentido amplio, normas soft que contribuyen a una aplicaci贸n coherente en la UE de Solvencia II.聽La Directiva 2009/138/CE fue objeto de una primera modificaci贸n antes de entrar en vigor con la Directiva 2014/51/CE (que incorpor贸 el ajuste por volatilidad y el ajuste por casamiento). Y de sucesivas modificaciones que tambi茅n se han reflejado en los actos delegados, comenzando por el Reglamento Delegado (UE) 2016/467. En junio de 2019 se produjo una reforma muy importante sobre el c谩lculo del capital de solvencia obligatorio (SCR) .

El primer pilar de Solvencia II establece y desarrolla las exigencias de capital conforme al nivel real de riesgo asumido por cada entidad. Se diferencia el MCR (minimum capital requirement) por debajo del cual la entidad debe adoptar medidas especiales para garantizar la solvencia. Y el SCR (solvency capital requirement) que ser铆a un nivel de recursos 贸ptimo y refleja el nivel de capital que permite a una entidad absorber p茅rdidas significativas e imprevistas. Por ello, deber铆a ser calculado teniendo en cuenta el nivel de exposici贸n a riesgos derivados de cada entidad, en funci贸n de sus actividades y operaciones. 聽m谩s estrictos en materia de capital que se aplicar谩n gradualmente hasta 2032, que afectan a algunas aseguradoras y re aseguradoras .聽 El segundo pilar de Solvencia II es el del control interno, o gesti贸n interna de riesgos por parte de las entidades aseguradoras y reaseguradoras que deben contar con sistemas al efecto de este control interno, peri贸dico, y apoyarse en evaluaciones independientes. El tercer pilar de desarrollo de Solvencia II es el de la transparencia, informaci贸n, y disciplina de mercado, responsabilidad frente al supervisor.

Parador de San Marcos. Le贸n.
Parador de San Marcos. Le贸n.

Reformas propuestas a finales de 2021

Las reformas se materializan principalmente, en una Propuesta de Directiva sobre la proporcionalidad, la calidad de la supervisi贸n, la transparencia, garant铆as a largo plazo, instrumentos macroprudenciales, riesgos de sostenibilidad, y supervisi贸n de grupos y trasfronteriza. 聽 (COM(2021) 581 final) (22.09.2021). Este documento se presenta como una actualizaci贸n general de la Directiva 2009/138/CE para adaptarla a la experiencia de los primeros a帽os de aplicaci贸n, y para orientar el sector a su contribuci贸n efectiva a la recuperaci贸n de Europa post COVID-19, a la realizaci贸n de la Uni贸n de Mercados de Capitales y al Acuerdo Verde Europeo.

Adem谩s, forma parte de la reforma una Propuesta de Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo por la que se establece un marco para la recuperaci贸n y la resoluci贸n de las empresas de seguros o reaseguros, y por la que se modifican las Directivas 2002/47/CE, 2004/25/CE, 2009/138/CE y (UE) 2017/1132 y los Reglamentos (UE) n.潞 1094/2010 y (UE) n.潞 648/2012 COM(2021) 582 final 聽Este texto (objeto de otra entradilla) se inspira, con las adaptaciones necesarias en recientes 聽nacionales y trabajos internacionales sobre resoluci贸n y rescate, a los que aludiremos

Queda fuera de la reforma, al menos por el momento, el establecimiento de mecanismos o sistemas de garant铆a (SGS) comunes para la UE en materia de insolvencia de aseguradoras.

Valderueda. Le贸n
Valderueda. Le贸n

Aspectos a destacar y objetivos de Solvencia II/R:

Requisitos de capital. La Comisi贸n Europea mantiene, en esta reforma, el objetivo de evitar el deterioro de la posici贸n de solvencia de las aseguradoras a nivel de la UE. No incorpora un endurecimiento general de los requisitos de capital por considerar que la situaci贸n es bastante s贸lida del sector de los seguros en Europa. Sin embargo, si establece algunos requisitos

Proporcionalidad en la exigencia de requisitos de capital. . Solvencia II es un conjunto de normas que 聽prev茅 su aplicaci贸n proporcionada a las (re)aseguradoras m谩s peque帽as . Sin embargo, el principio de proporcionalidad que ya est谩 vigente no ha producido el resultado deseado, por lo que se justifican, en esta propuesta de reforma, 聽normas m谩s concretas para dotarle de m谩s eficacia.

M谩rgenes de riesgo. La propuesta de la Comisi贸n modifica el marco para que las fluctuaciones del mercado a corto plazo, la volatilidad, 聽no afecten excesivamente a la posici贸n de solvencia de las aseguradoras a corto plazo. Tambi茅n se revisar谩n los actos Delegados relacionados con Solvencia II para reducir el impacto en el balance de las aseguradoras de las turbulencias del mercado a corto plazo.

Aumentar la presencia del sector asegurador en la inversi贸n. La industria aseguradora gestiona billones de activos y representa un pilar importante de la industria financiera europea. Adem谩s, sus pasivos se materializan a largo plazo como lo que las entidades aseguradoras y reaseguradoras podr铆an proporcionar financiaci贸n de capital a largo plazo a las empresas. Con todo, en los 煤ltimos 20 a帽os han desinvertido en acciones a largo plazo. Por ello, la reforma se orienta a incentivar la presencia de este sector en la inversi贸n en capital productivo en la UE. As铆, dentro de las anunciadas modificaciones del Acto Delegado de Solvencia II, se revisar谩n 聽los criterios de elegibilidad de las clases de activos de renta variable a largo plazo en los que se permite la inversi贸n. Con ello las aseguradoras se beneficiar谩n de un tratamiento preferente del capital cuando inviertan en instrumentos de capital a largo plazo. Adem谩s, las reformas modificaran el calculo del capital exigido a las aseguradoras en el sentido de que la 聽carga de capital se modular谩 en funci贸n de la evoluci贸n de los mercados burs谩tiles lo que supone un incentivo y facilita la inversi贸n.

Incorporaci贸n del sector asegurador a la econom铆a verde. Esta reforma reforzar谩 la gesti贸n de los riesgos clim谩ticos por parte de las aseguradoras y reaseguradoras en el sentido de introducir una exigencia de an谩lisis de escenarios de cambio clim谩tico a largo plazo en sus operaciones. La Autoridad Europea de Seguros y Fondos de Pensiones (EIOPA) llevar谩 a cabo pruebas de resistencia clim谩tica centralizadas en el sector de los (re)seguros y la Comisi贸n pondr谩 en marcha un Di谩logo sobre la Resiliencia Clim谩tica y explorar谩 formas de mejorar la recopilaci贸n de datos sobre p茅rdidas aseguradas. En esta l铆nea, la reforma establece los dos mandatos para la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilaci贸n (EIOPA)

  • revisar las nuevas pruebas sobre las inversiones perjudiciales para el medio ambiente o la sociedad con vistas a posibles cambios en la f贸rmula est谩ndar de Solvencia II y elaborar un informe a m谩s tardar en 2023;
  • revisar peri贸dicamente los datos sobre las tendencias de la frecuencia y la gravedad de las cat谩strofes naturales y la exposici贸n de las aseguradoras y reaseguradoras de la UE a dichas cat谩strofes con vistas a posibles cambios en los m贸dulos de riesgo de cat谩strofe de la f贸rmula est谩ndar de Solvencia II.

    Catedral. Le贸n
    Catedral. Le贸n

Grupos. Solvencia II se ocup贸 de los grupos de aseguradoras, para superar la situaci贸n anterior en que la supervisi贸n se realizaba pr谩cticamente por entidades individuales. Ahora se pretende mejorar las disposiciones relativas a grupos.

 

En cuanto al rescate e insolvencia de entidades aseguradoras y reaseguradoras, continuaremos en otra entrada

 

P贸lizas D&O y defensa de los administradores frente a demandas interpuestas por el administrador concursal. La problem谩tica 芦cobertura de entidad禄 a la luz de un reciente asunto en el Massachusetts Bankruptcy Court

Una reciente decisi贸n judicial en materia concursal en EEUU aborda la problem谩tica del acceso de los administradores sociales a la indemnizaci贸n del seguro D&O para hacer frente a su defensa en un litigio de responsabilidad civil interpuesto contra ellos por un administrador concursal.

En el asunto聽 re National Fish & Seafood, Inc., No. 19-11824, 2021聽(Bankr. D. Mass. 26 de febrero de 2021), el Tribunal Concursal Federal de los Estados Unidos para el Distrito de Massachusetts (Massachusetts Bankruptcy Court) ) abord贸 la impugnaci贸n por parte del administrador concursal a los intentos de los directores y altos ejecutivos de acceder a la indemnizaci贸n de la p贸liza D&O. En esta decisi贸n se autoriz贸 que los asegurados percibiesen la indemnizaci贸n del seguro para su defensa en el litigio de responsabilidad interpuesto por el administrador concursal. La lectura conjunta de esta resoluci贸n, junto con otros comentarios sobre estas p贸lizas que se referencian en este post, permite identificar la complejidad a帽adida聽 que supone el aseguramiento conjunto de los administradores y de la sociedad administrada y tomadora en una misma p贸liza D&O.聽

By M.A. D铆az
Planteamiento

En mayo de 2019, National Fish and Seafood, Inc. (芦Deudor禄) solicit贸 concurso (procedimiento del llamado 芦Cap铆tulo 7禄) dando lugar al nombramiento de una administrador concursal 芦el administrador禄. En abril de 2020, 茅ste present贸 una demanda de Responsabilidad Civil (RC)聽 contra tres de los antiguos consejeros y ejecutivos del Deudor, alegando que incumplieron sus deberes fiduciarios al autorizar una serie de transacciones en virtud de las cuales se pagaron 31 millones de d贸lares en activos del Deudor. A principios de 2021, los consejeros solicitaron una exenci贸n de la prohibici贸n de la Secci贸n 362 del T铆tulo 11 del C贸digo Concursal de los Estados Unidos, para permitirles recibir la indemnizaci贸n de seguro D&O para hacer frente por adelantado a los costes de defensa de la P贸liza D&O que el Deudor hab铆a contratado y en los que tales consejeros y ejecutivos eran asegurados. El administrador concursal se opuso a esa petici贸n.

Los consejeros y ejecutivos solicitaban a la aseguradora el adelanto de sus gastos de defensa en el Litigio RC, al amparo de la cobertura A, cuyo contenido se explica m谩s abajo en esta entradilla. La aseguradora acept贸 en principio cubrir los gastos de defensa, pero聽 exig铆a para ello que se dictase una orden en el proceso concursal que autorizara dicho abono, con determinaci贸n expresa de que no constitu铆a una violaci贸n de la suspensi贸n autom谩tica de la Secci贸n 362 del T铆tulo 11 del C贸digo Concursal.

Cuestiones preliminares sobre las modernas p贸lizas D&O (recogiendo la estructura de la propia decisi贸n judicial comentada, apartado 3)

Si bien las p贸lizas D&O se redactan de modo , hoy en d铆a, bastante estandarizado, no cabe obviar que tambi茅n han conocido una evoluci贸n considerable. Por ello, corresponde especificar aqu铆 los datos de este contrato en particular, extra铆dos del asunto concreto

  • Todas las p贸lizas de D&O proporcionan una 芦cobertura A 禄 frente a las p茅rdidas sufridas directamente por los directores y funcionarios por sus presuntos actos il铆citos en la medida en que聽 no sean reembolsadas por la empresa. Esta cobertura se conoce como cobertura 芦Side A禄, y en las modernas redacciones de esos condicionados incluyen cobertura de defensa.聽 En cuanto al tratamiento de los gastos de defensa incurridos por los administradores, consejeros y聽 ejecutivos para defenderse de demandas interpuestas por un administrador concursal por incumplimiento de las obligaciones fiduciarias de tales administradores, consejeros y altos ejecutivos (asegurados), la jurisprudencia estadounidense no es un谩nime. No est谩 cerrado el debate sobre si la indemnizaci贸n derivada de este Side A debe considerarse integrante de la masa activa de la entidad tomadora o, si puede abonarse a los asegurados incluso en caso de concurso. Para decidir sobre tal cuesti贸n, los tribunales efect煤an an谩lisis concretos del clausulado espec铆fico de las p贸lizas, as铆 como de otras circunstancias concurrentes, como precisamente sucede en el asunto que nos ocupa.
  • Tambi茅n, la pr谩ctica totalidad de los seguros D&O al menos en Estados Unidos, incluyen una cobertura Side B o de reembolso. Se refiere a las p茅rdidas en las que incurre la empresa, la sociedad tomadora, al indemnizar a sus consejeros y directivos por las p茅rdidas en las que 茅stos incurren por actos de los que sean declarados responsables, pero que realizasen de acuerdo con las disposiciones de gobierno corporativo de la tomadora. En el supuesto de que se haya declarado un concurso, la tomadora (y en su nombre el administrador concursal) puede beneficiarse de la indemnizaci贸n aseguradora de esta cobertura para reembolsarse de sus obligaciones de indemnizaci贸n, por ejemplo si al declararse el concurso ya se hubiesen reembolsado gastos indemnizables a los consejeros, o si incluso en el proceso concursal se derivasen obligaciones de indemnizaci贸n de la tomadora a sus administradores, consejeros y altos ejecutivos.
  • Algunas p贸lizas modernas contienen adem谩s la llamada cobertura Side C 聽芦cobertura de entidad禄 . El objeto de esta cobertura ha conocido evoluciones en el dise帽o de las p贸lizas desde los a帽os 80 del siglo pasado, advertencia necesaria aqu铆, pero en la que ya profundizamos en otros textos y en la que no nos detendremos. En el asunto concreto que se analiza, la Side C estaba prevista, como ocurre en muchas p贸lizas americanas en la actualidad, para situaciones en las que una empresa es demandada junto con sus administradores y ejecutivos.
    • Recu茅rdese que 茅sta es una cobertura actual, pero que no se ofrec铆a en las p贸lizas cl谩sicas que han sido objeto de comentario en聽 varias ocasiones en este mismo blog y otros , adem谩s de en abundantes publicaciones. Ciertas decisiones de los tribunales estadounidenses m谩s antiguas como In Louisiana World Exposition v. Federal Ins. Co. (In re Louisiana World Exposition), 832 F.2d 1391 (5th Cir. 1987), del聽 Quinto Circuito Federal聽 dictaminaron que la indemnizaci贸n del seguro D&O no se puede considerar como activo en la masa activa del concurso de la tomadora, pero debe subrayarse que en re Louisiana World Exposition la p贸liza no conten铆a la 芦entity coverage禄 que si se localiza en el asunto aqu铆 comentado. En cambio, otras decisiones como In re Adelphia Communications Corp., 298 B.R. at 57; In re Pasquinelli Homebuilding, LLC, 463 B.R. 468 (Bankr. N.D. Ill.
      2012); In re Cybermedica, Inc., 280 B.R. 12 (Bankr. D. Mass. 2002) ,聽 citados en la decisi贸n aqu铆 comentada, bloquearon el acceso, en presencia de 芦entity coverage禄 y atendiendo a que el valor de la cobertura incrementaba en t茅rminos globales el valor de los activos del concurso
    • La cobertura C, en muchos casos, como en el aqu铆 comentado, se formula con car谩cter residual en relaci贸n con la suma asegurada, para evitar que una p贸liza ideada para cubrir responsabilidades de directivos acabe siendo 芦vaciada禄 para hacer frente a responsabilidades de la propia empresa. N贸tese, que en la cobertura C, la indemnizaci贸n beneficiar铆a tanto a la empresa tomadora como a sus administradores, consejeros y ejecutivos, por lo que en una situaci贸n concursal ser谩 casi imposible que se permita a los administradores beneficiarse, al menos ilimitadamente de esta cobertura
Sobre la p贸liza en este asunto concreto

La p贸liza de D&O en re National Fish & Seafood, Inc., No. 19-11824, 2021 聽preve铆a una cobertura con suma total asegurada de 3 millones de d贸lares, junto con coberturas parciales incluyendo 500.000 d贸lares que permit铆a el聽 adelanto de los gastos de defensa incurridos en relaci贸n con una reclamaci贸n cubierta. Inclu铆a los tipos de coberturas al uso en este tipo de seguro.聽 Adem谩s, 茅sta p贸liza D&O establec铆a que, en caso de concurrencia de reclamaciones, la indemnizaci贸n derivada de la cobertura A se abonar铆a en primer lugar, la cobertura B en segundo lugar y la cobertura C en 煤ltimo lugar. En el marco del procedimiento concursal, los asegurados y el administrador concursal acordaron que las reclamaciones presentadas en el litigio de RC constitu铆an reclamaciones cubiertas la cobertura A, que no se hab铆an presentado, ni se esperaban reclamaciones por la B (reembolso) o la聽 C (cobertura de 芦entidad)

Lincoln, Ox
En este asunto se autoriz贸 que los consejeros y ejecutivos recibiesen la indemnizaci贸n de la cobertura A para sus gastos de defensa
  • El administrador concursal hab铆a alegado que esa indemnizaci贸n formaba parte de la masa activa del Deudor聽 y por lo tanto su pago o adelanto a los asegurados violar铆a la Secci贸n 362(a)(3) del C贸digo Concursal.聽
  • Sin embargo, en este asunto el Tribunal admiti贸 la exenci贸n sobre la base del聽 art铆culo 362(d)(1) del C贸digo Concursal, aceptando ciertos razonamientos de los consejeros que incluyen el que la p贸liza de D&O prev茅 el pago de los gastos de defensa; que en sus actuaciones como consejeros y dentro de su propio proceso de adopci贸n de decisiones la existencia de la p贸liza formaba parte del c煤mulo de cuestiones que se tuvieron en consideraci贸n; que no se preve铆an reclamaciones en las coberturas B y C; que la intenci贸n real del administrador concursal era preservar la cobertura A para financiar la reclamaci贸n concursal contra los consejeros en el litigio de RC, pero que en 茅sta los asegurados eran 煤nicamente los consejeros y ejecutivos
M谩s:

Tratamiento de datos personales y discriminaci贸n algor铆tmica en el entorno asegurador. A prop贸sito de un libro reciente

JUNQUEIRA, Thiago, Tratamento dos Dados Pessoais e Discriminac茫o Algor铆tmica nos Seguros, Thomson Reuters /Revista dos Tribunais, S茫o Paulo, 2020.

(Prologado por Anderson Schreiber; presentado por Bruno Miragem)

Present谩bamos recientemente para consultor jur铆dico de Brasil,聽聽este libro recientemente recibido de allende los mares. Su autor Thiago Junqueira es Doctor en Derecho por la Universidad del Estado de Rio de Janeiro,聽 Profesor聽 y Abogado socio, del reconocido bufete Chalfin, Goldberg & Vainboim Advogados.聽 Se reproduce a continuaci贸n, con adaptaciones, esa rese帽a, ahora en el marco del blog DerMerUle

Es estudio de Junqueira parte de la idea del car谩cter innovador del mundo asegurador para el Derecho. Justifica su afirmaci贸n en la frecuencia con la que, en efecto, los contratos de seguros suelen anticipar hitos importantes en el devenir de la evoluci贸n de algunas relaciones jur铆dicas especialmente en Derecho聽 privado. A trav茅s de ejemplos y fundamentos doctrinales cl谩sicos, entre los que resulta paradigm谩tica la tendencia objetivadora de la responsabilidad civil asegurada; Junqueira conduce al lector a otros supuestos actuales como es el de a tutela de los datos personales聽 en el marco de la contrataci贸n de seguros. Si esta cuesti贸n ya ha sido objeto de atenci贸n doctrinal en a帽os recientes, mayor reflexi贸n merece a la luz del tratamiento algor铆tmico automatizado que hoy subyace a los c谩lculos matem谩ticos y actuariales esenciales en la industria aseguradora. Y es que, el car谩cter car谩cter necesario de las informaciones (inputs) que necesita la industria para poder asegurar riesgos, no obsta para que el tratamiento que se realice con tales datos deba valorarse a la luz de los derechos que asisten a los asegurados, y en concreto frente a la prohibici贸n de discriminaci贸n.

Las v铆as sugeridas por Junquira para aminorar los riesgos derivados del tratamiento automatizado en el caso de las aseguradoras聽 reflejan una investigaci贸n l煤cida y un profundo conocimiento tanto del 谩mbito jur铆dico de la protecci贸n de datos, como del de la responsabilidad y del asegurador.

El autor de esta obra se basa en聽 el an谩lisis de figuras e institutos jur铆dicos tradicionales, propios de la teor铆a dogm谩tica m谩s cl谩sica en derecho de seguros continental, brasile帽o y anglosaj贸n. No deja de lado, por tanto, 聽cuestiones relativas al an谩lisis de riesgos, la elaboraci贸n de perfiles, o su relaci贸n con el c谩lculo de las primas. Pero adem谩s, introduce en sus reflexiones las formulaciones te贸ricas m谩s avanzadas sobre la privacidad, protecci贸n de datos personales y discriminaci贸n directa e indirecta. Todo ello, a la luz de la reciente aprobaci贸n en el pa铆s brasile帽o de una nueva Ley General de Protecci贸n de Datos Personales 鈥 LGPD, que introduce entre otras instituciones, una regulaci贸n b谩sica sobre la discriminaci贸n directa. Tambi茅n se contemplan en esta obra formulaciones cient铆ficas que se van asentando en la doctrina como la de la llamada 鈥渏usticia actuarial鈥 o de la intimidad inform谩tica, ahora aplicada a los tratamientos con inteligencia artificial.聽 Y es que el 聽panorama actual relativo a la discriminaci贸n por el tratamiento de datos en los seguros聽 tiene sus ra铆ces聽 en formulaciones doctrinales y jurisprudenciales cl谩sicas nacionales y comparadas, y se proyecta hacia nuevos panoramas

El volumen se divide en tres grandes partes.

  • En el primer cap铆tulo se examina la clasificaci贸n de los riesgos por parte del asegurador en la llamada ciencia actuarial. Tras subrayar la base econ贸mica y social de la clasificaci贸n del riesgo, y su apoyo jur铆dico – normativo, el autor聽 aborda una cuesti贸n nuclear: la dificultad de comprensi贸n de los presupuestos y procesos actuariales para el iusprivatista.聽 Conceptos como el de 芦generalizaci贸n del riesgo禄 o ll de la 芦correlaci贸n禄 , propios de formulaciones actuariales van m谩s all谩 de la causalidad jur铆dica. Tambi茅n aborda la relaci贸n entre los criterios de medici贸n actuarial utilizados por la aseguradora, con el deber de protecci贸n de la intimidad del asegurado y con las聽 prohibiciones de discriminaci贸n. En este sentido, destaca Junqueira聽 como聽 algunos datos personales, de g茅nero o de 茅tnica son objeto de tratamiento con consecuencias discriminatorias directas o indirectas.
  • El segundo cap铆tulo se centra en la dicotom铆a entre la necesidad de prevenir discriminaciones en el tratamiento inteligente de datos, y el requisito de valorar riesgos como base de la eficacia y de la sostenibilidad del negocio asegurador. Y, centrando la cuesti贸n, investiga las posibles estrategias para prevenir la discriminaci贸n racial algor铆tmica en la clasificaci贸n de riesgos. A este respecto, Thiago Junqueira formula una proposici贸n innovadora en el sentido de que la tutela frente a la discriminaci贸n en sus diversas facetas, debe observarse no s贸lo en su perspectiva directa, sino tambi茅n en la indirecta. La discriminaci贸n indirecta es聽 m谩s dif铆cil de combatir pues a menudo se basa en datos de apariencia neutra.
  • En la parte final o tercer cap铆tulo, posiblemente la m谩s innovadora del libro, el Doctor ofrece estrategias preventivas en el tratamiento de datos,聽 en particular en lo relativo a evitar la discriminaci贸n racial聽 susceptible de general聽 discriminaci贸n indirecta. As铆, en lugar de una aproximaci贸n de control en cuanto a los inputs, u informaciones de recogida por parte de los aseguradores, presenta la opci贸n de favorecer un control de outputs, esto es de los servicios y ofertas aseguradoras para evitar tambi茅n la discriminaci贸n indirecta. En efecto, frente a la fairness through blindness conocida en el mundo anglosaj贸n,聽 actualmente se proponen reg铆menes de fairness through awareness (FTA). El FTA implica, o puede hacerlo, la necesidad de conocer datos sensibles por parte de la aseguradora, precisamente para equilibrar los c谩lculos actuariales en su programaci贸n automatizada basada en una justicia desde el dise帽o, design fairness o privacy from design. Son abundantes, pertinentes y muy interesantes las reflexiones doctrinales y jurisprudencia bien tra铆da en este libro. Principalmente casos norteamericanos, de los que se evidencia que, frente a prohibiciones de discriminaci贸n directa que posiblemente puedan abordarse con cierto 茅xito desde la 鈥渃eguera鈥, la combinaci贸n de la automatizaci贸n en las decisiones actuariales con la proyecci贸n de la discriminaci贸n indirecta evidencia la insuficiencia de un tratamiento consistente en la mera eliminaci贸n de datos. Apuntar铆a el autor, o eso creo, a favorecer una suerte de discriminaci贸n positiva en el c谩lculo algor铆tmico una 鈥渄iscriminaci贸n (positiva) por concienciaci贸n. Una discriminaci贸n, pero no tanto en lo relativo a los resultados, o dicho de otro modo, no tanto aplicando una reducci贸n en la prima de seguros cuando el asegurado pertenezca a un grupo racial concreto. Sino, contrarrestando algunos efectos que la inteligencia artificial tiende a asignar, que derivan de cuestiones socio econ贸micas y que en realidad, no tendr铆an impactos significativos sobre el riesgo pero que tienen consecuencias en el encarecimiento de los seguros para los grupos humanos en cuesti贸n. En el fondo, se plantea la necesidad de que el legislador efect煤e controles preventivos, m谩s que a posteriori, para lograr un equilibrio entre nuevas tecnolog铆as automatizadas y tutela de derechos fundamentales. Y, de contar con mecanismos comprensibles聽 que no abandonen del todo el 谩mbito del control humano y por tanto de la responsabilidad. En efecto transparencia y accountability se configuran en esta obra, como pilares en el devenir de una industria aseguradora apoyada en la inteligencia artificial,聽 pero no hasta el punto de abrazar sin filtro las inferencias y deducciones que conllevar铆an consecuencias nocivas en el terreno de los Derechos Humanos, entre ellos los derivados de la discriminaci贸n en el tratamiento automatizado de datos personales.

 

Las 煤ltimas p谩ginas del libro se dedican a exponer en modo claro y sucinto el conjunto de 21 conclusiones a las que llega el Doctor, y a recoger la importante bater铆a bibliogr谩fica y documental nacional y comparada, en la que ha basado su investigaci贸n.

Reiteramos nuestra felicitaci贸n y agradecimiento por el regalo de este importante trabajo, quedamos a espera de las futuras obras del Doctor. Y, sin duda animamos a los interesados en tanto en el mundo asegurador, como en el de la inteligencia artificial desde el derecho privado, a utilizar este trabajo que encontrar谩n de gran utilidad.

Pubs, caf茅s, gimnasios contra sus aseguradoras por rechazar cobertura en ciertas p贸lizas de da帽os. Reino Unido. COVID19

Las consecuencias del COVID 19 van tomando forma en el sector asegurador

Se est谩 dando a conocer que,聽 sobre bases y alegaciones no muy dispares de lo que ya indic谩bamos para EEUU, varios grupos de asegurados comerciales聽 en Reino Unido est谩n anunciando acciones contra sus aseguradoras.

Uno de los frentes聽 principales se abre contra la aseguradora聽 Hiscox por no atender a sus reclamaciones 聽en p贸lizas de interrupci贸n de negocios. Conforme a聽 The聽Guardi谩n聽e Insurer Inside, m谩s de 100 clubes nocturnos, pubs y bares, coordinados por su asociaci贸n sectorial de empresas de entretenimiento nocturno, la NTIA, est谩n organizando acciones contra la aseguradora Hiscox por聽 no atender 茅sta a sus reclamaciones en el seguro de 鈥淏I鈥 interrupci贸n de negocios. El BI cubre, en su formulaci贸n m谩s tradicional, da帽os por interrupci贸n de negocios derivados de los eventos o siniestros definidos en la p贸liza. Suele fijarse una suma asegurada m谩xima que en los casos aqu铆 referidos suele rondar en torno a los 100.000 de Libras esterlinas como indemnizaci贸n.

Enfermedades notificables o de notificaci贸n obligatoria y cierres por imposici贸n del poder p煤blico

Asturica Augusta, by Ricardo Castellanos Blanco
  • Como indic谩bamos aqu铆聽 algunas p贸lizas聽 BI incluyen una cobertura por cierre de negocio derivada de una enfermedad notificable, o de notificaci贸n obligatoria. Estas p贸lizas, que no suelen ser adquiridas por la micro empresa, se redactan sobre la base de un listado concreto de enfermedades que constituyen la base f谩ctica u ocurrencia de un siniestro asegurable. Entre ellas, en el momento de la redacci贸n no se encontraba esta nueva enfermedad del CoviD 19 , que era desconocida.

 

  • Como la Asociaci贸n de Aseguradores brit谩nicos reconoc铆a,聽 las cobertutas de cierre de negocio por enfermedades contagiosos son p贸lizas costosas . Sus tomadores no consideran justificado el rechazo de la cobertura. De hecho, algunas aseguradoras como Hiscox, posiblemente previendo que se avecinaban reclamaciones o al menos consultas de sus clientes, declar贸 recientemente que la mayor铆a de sus asegurados en BI no hab铆an contratado la interrupci贸n del negocio como resultado de las 芦medidas generales禄 adoptadas por el gobierno en respuesta a la pandemia. A煤n as铆, se compromet铆a a valorar con el resto de la industria y con el supervisor las v铆as de an谩lisis conjunto, declaraciones de las que podr铆a interpretarse alg煤n tipo de mediaci贸n o arbitraje, en su caso.
La acci贸n de la asociaci贸n de empresarios de la noche, NTIA, se presenta en forma de dos grupos de reclamantes contra Hiscox, que en conjunto involucran a unos 200 demandantes, afectados por el rechazo de Hiscox a atender sus reclamaciones en p贸lizas BI por consecuencias de COVID19.
  • Uno de esos grupos de acci贸n es respaldado por la empresa asesora de corredores de seguros CEC, que representa a m谩s de 30 empresas, incluidos gimnasios, restaurantes y profesionales del golf. Seg煤n se est谩 dando a conocer, al menos algunas de las p贸lizas de Hiscox establecen la cobertura derivada de la interrupci贸n del negocio debida a 禄 restricciones impuestas por una autoridad p煤blica durante el per铆odo de seguro tras la aparici贸n de una enfermedad humana de declaraci贸n obligatoria禄.

 

Sollans’ city’s Bichitos

Interrupci贸n de negocios por infecci贸n de los locales.聽

Una l铆nea que parecen seguir los asesores de los demandantes o reclamantes, a ambos lados del atl谩ntico, es basar sus pretensiones en alegaciones de que los establecimientos y en concreto sus lugares de negocio necesitan una desinfecci贸n y que es por ello, en realidad, que no pueden abrir.

Esta, y el resto de las reclamaciones exigen, en todo caso, debida atenci贸n e investigaci贸n por parte de la industria, al menos para justificar la denegaci贸n con razones de peso. O para aceptar alguna

Seguiremos observando….

M谩s

驴Cubren los seguros de interrupci贸n de negocios las p茅rdidas COVID-19? Iniciativas judiciales (y legislativas) en muchos estados de USA

Desde que se hiciera evidente el brote de COVID 19聽 el sector asegurador est谩 conociendo turbulencias de distinto corte. Aludimos aqu铆 a algunas que se est谩n observando en Estados Unidos y que se relacionan con la llamada cobertura de 芦interrupci贸n de las actividades comerciales禄, Business Interuption o BI.

El BI t铆picamente, cubre riesgos propios derivados de da帽os f铆sicos a la propiedad, por ejemplo los causados por incendios o terremotos u otras 芦ocurrencias禄 que pueden ser objeto de ampliaci贸n. En principio el BI no cubrir铆a las p茅rdidas causadas por pandemias que, por regla general no constituyen da帽os en la propiedad f铆sica, a salvo de alguna cuesti贸n como los gastos de limpieza y desinfecci贸n, en su caso. En algunas jurisdicciones, como ya ve铆amos, el BI permite una ampliaci贸n, cara, para cubrir da帽os derivados de determinadas enfermedades. Ahora bien, en este 煤ltimo caso, las enfermedades en cuesti贸n son (o suelen ser) objeto expl铆cito de pacto mediante listados que se incluyen en la p贸liza. Por lo tanto, y sin entrar en reflexiones m谩s profundas, parecer铆a que existen dos razones fundamentales para que los da帽os de lucro cesante por interrupci贸n de negocio no admitan reclamaciones por COVID19: que la pandamia, en general no causa da帽os f铆sicos en la propiedad y que el COVID19 es una enfermedad nueva que por ello no podr铆a est谩n incorporada expresamente en los contratos anteriores a marzo 2020.
A煤n as铆, se est谩n produciendo en EEUU dos tipos de iniciativas. Una de corte judicial de la mano de despachos de abogados y asociaciones sectoriales (bares, gimnasios y similares). Otra a instancias de los legisladores estatales. Paralelamente, no faltan voces que exigen la interpretaci贸n cl谩sica de las p贸lizas BI que, indican, posiblemente en el 100% de los casos no cubrir铆an COVID19
Reclamaciones frente a aseguradores
Pese a que BI no est谩 dise帽ada, ni calculada su prima para alertas sanitarias, se observa en EEUU que bastantes asegurados han reclamado de sus aseguradoras la cobertura de da帽os derivados de la interrupci贸n de su negocio. Para ello, los reclamantes realizan interpretaciones amplias de la p贸liza.
Debe indicarse que en EEUU desde 2006, y a ra铆z del brote de SARS 2003 es bastante habitual encontrar la exclusi贸n en este sentido 芦el asegurador no pagar谩 por las p茅rdidas o da帽os causados o resultantes de cualquier virus, bacteria u otro microorganismo que induzca o sea capaz de inducir angustia f铆sica, enfermedad o dolencia,禄. Sin embargo no todas las aseguradoras la incluyen en su condicionado, como es el caso de Chubb, uno de los suscriptores m谩s importantes en BI. Precisamente, esta entidad que ha denegado cobertura en p贸lizas BI por reclamaciones por COVID 19 est谩 siendo objeto de demandas colectivas e individuales (prospectivas por el momento) de asegurados que exigen una indemnizaci贸n por p茅rdida de ingresos (da帽os) y/o da帽os que son consecuencia de la declaraci贸n del estado excepcional por parte de las autoridades civiles y/o por gastos extraordinarios incurridos para hacer frente a los dos anteriores
Entre las demandas que se han anunciado o se est谩n ya formulando:
  • Cajun Conti LLC v. Certain Underwriters at Lloyd’s, Londres. Aqui, es cuesti贸n principal interpretar si el coronavirus da帽贸 un establecimiento comercial . En ese caso, un el restaurante de Nueva Orleans solicita una declaraci贸n de que la contaminaci贸n de sus instalaciones por coronavirus ser铆a un da帽o f铆sico y聽 estar铆a cubierto, particularmente porque el cierre fue ordenado por el estado debido al coronavirus, y la p贸liza no incluye una exclusi贸n expl铆cita de de virus.
  • Big Onion Tavern Group, LLC v. Society Insurance, Inc., 20-cv-2005 (N.D. Ill.) Donde los demandantes alegan que sus p贸lizas no excluyen coronavirus y pretenden hacer valer que sus da帽os son un tipo de da帽o f铆sico cubierto
Otros asuntos individuales que se ir谩n dando a conocer ser谩n, sin duda, variados, Y en cada uno ser谩 necesario interpretar con precisi贸n el alcance de la p贸liza as铆 como el motivo o causa directa del da帽o. Por ejemplo, corresponde interpretar si la orden estatal de cierre constituye un da帽o f铆sico a locales y establecimientos comerciales. O si el da帽o no s贸lo afecta al establecimiento sino a otros bienes f铆sicos o inmateriales que hubiesen estado contemplados en la p贸liza. Y todo ello, habr谩 de entenderse a la luz del condicionado concreto de cada p贸liza. O eso entender铆amos
Proyectos legislativos estatales
Por otra parte,聽 muchos de los legisladores estatales de USA est谩n adoptado reformas聽 que, en 煤ltimo t茅rmino, har铆an recaer sobre la industria aseguradora una gran parte de la carga de las p茅rdidas econ贸micas provocadas por la pandemia mundial. En el centro de estas reformas se encuentra la cobertura BI.
Acrobacias 2015
acrobacias2015

La legislaci贸n estatal proyectada parece que obligar铆a a muchos aseguradores聽 que suscribieron BI a proporcionar cobertura retroactiva a los asegurados por p茅rdidas resultantes de la pandemia COVID-19, independientemente de las exclusiones de las p贸lizas y de la existencia de da帽os f铆sicos a la propiedad del asegurado, independientemente de las primas cobradas y de las consideraciones de suscripci贸n hechas por las compa帽铆as de seguros cuando emitieron estas p贸lizas. En general si se respeta en estos proyectos, el l铆mite cuantitativo de cada contrato (suma o sumas aseguradas).

Nueva Jersey present贸 el primer proyecto de ley de este tipo, el proyecto de ley de Nueva Jersey A-3844, el 16 de marzo, pero fue retirado para proceder a un periodo de consultas y di谩logo con la industria. Otros estados con propuestas similares son Ohio, Massachusetts, Nueva York, Louisiana, Pennsylvania y Carolina del Sur.
Conforme a estas propuestas, los estados mencioandos requerir铆an que los aseguradores privados cubrieran las p茅rdidas por interrupci贸n del negocio, incluso si no est谩n cubiertas conforme a una interpretaci贸n directa del lenguaje simple de sus p贸lizas , e incluso si聽 las pandemias o enfermedades contagiosas del tipo COVID19 estuviesen excluidas de las p贸lizas que comercializaron. En concreto, los proyectos de ley de Massachusetts, Carolina del Sur y Nueva York, abordan expresamente las exclusiones virales y/o el requisito de los da帽os f铆sicos, eliminado la eficacia excluyente de ambos. Por ejemplo, en el siguiente texto, el proyecto de ley de Nueva York聽 declara nulas y sin efecto las exclusiones de da帽os por virus en la cobertura de BI: Toda cl谩usula o disposici贸n de una p贸liza de seguro que asegure contra la p茅rdida o el da帽o a la propiedad, lo que incluye, entre otras cosas, la p茅rdida de uso y ocupaci贸n y la interrupci贸n del negocio, que permita al asegurador denegar la cobertura bas谩ndose en un virus, una bacteria u otro microorganismo que cause enfermedad, dolencia o malestar f铆sico o que sea capaz de causar enfermedad, o malestar f铆sico ser谩 nula y sin efecto.聽 Otros proyectos de ley resultan menos expresos. Pero, todos ellos se orientan a ampliar por la v铆a legal la cobertura de la interrupci贸n de operaciones.
La cobertura que incorporar铆an los legisladores se plantea con l铆mites que dependen entre un estado y otro. En todo caso, operar铆a dentro de los l铆mites de la suma asegurada en cada p贸liza. Y generalmente se limita tambi茅n para proteger s贸lo a los asegurados con un cierto n煤mero de empleados. A煤n as铆, el impacto de las reformas si llega a aprobarse, sobre el sector asegurador ser谩 muy importante.
  • En el proyecto de ley de Nueva Jersey Pennsylvania y Louisiana,聽 la ampliaci贸n legal de cobertura se aplicar铆a a los asegurados con menos de 100 empleados a tiempo completo . En el proyecto de ley de Ohio se aplica a los asegurados con hasta 100 empleados a tiempo completo. Los proyectos de ley de Massachusetts y Carolina del Sur cubren a los asegurados que emplean hasta 150 empleados a tiempo completo. El proyecto de ley de Nueva York, recientemente enmendado, limita las coberturas ampliadas por v铆a legal a los asegurados con menos de 250 empleados a tiempo completo. El proyecto聽 de Louisiana聽 no limita la cobertura a las peque帽as empresas con un cierto n煤mero de empleados.
  • Estos proyectos legislativos plantean cuestiones interpretativas temporales importantes en relaci贸n con las p贸lizas a las que ser铆an aplicables. La mayor铆a de los proyectos de ley se aplicar铆an a las p贸lizas vigentes en el momento de aprobaci贸n de la Ley, pero en algunos casos, como los proyectos de Massachusetts y Carolina del Sur, la cobertura legal聽 tambi茅n se aplicar铆a a las p贸lizas que entraran en vigor durante la vigencia del estado de alarma sanitaria que en USA se pone fin por una orden del gobernador en cada estado. En聽 Pennsylvania s贸lo se aplicar铆a a las p贸lizas que ya est谩n en vigor el 6 de marzo de 2020,聽 fecha de declaraci贸n de la emergencia en ese estado.
  • En Ohio, Massachusetts, Nueva York, Pennsylvania y Carolina del Sur la legislaci贸n proyectada incluye disposiciones para el reembolso parcial obtenido del estado (ayudas estatales para las aseguradoras), no as铆 en Louisiana.
Hasta el momento de escribir estas l铆neas y en tanto tenemos conocimiento ninguno de estos proyectos ha sido aprobado y se est谩n preparando impugnaciones constitucionales (especialmente en base al art I-10 de la Constituci贸n). Por otra parte, tambi茅n es posible que otros estados se unan a los ya mencionados y propongan reformas que no har铆an sino hacer recaer sobre el sector de los seguros buena parte del desastre econ贸mico del COVID19, especialmente para las PYMES.
Voces cr铆ticas
Las iniciativas descritas han recibido fuertes cr铆ticas desde el sector y por parte de analistas: Aqui;聽

Aseguramiento de da帽os derivados de la interrupci贸n de negocios. ABI-Asociaci贸n de Aseguradores Brit谩nicos (et alt). COVID-19

Ante el cierre de negocios y empresas,聽 y en relaci贸n con las p茅rdidas que acarrean, llamamos la atenci贸n sobre la declaraci贸n de 17 . 03.2020 de la Asociaci贸n de Aseguradoras Brit谩nicas sobre las coberturas comerciales que generalmente se comercializan en Reino Unido, y en concreto sobre las p贸lizas de interrupci贸n de negocio.

 

Primavera by M.A. D铆az

Recuerda la ABI que estas p贸lizas que podemos categorizar dentro de las de lucro cesante, y que entre nosotros estar铆an contempladas en los arts 63 y ss LCS, se cubren fundamentalmente da帽os derivados de una serie de riesgos que se definen en cada contrato en funci贸n de la oferta, de las necesidades de cada asegurado o tomador, y de la prima que est茅 dispuesto a asumir. All谩, como sucede tambi茅n aqu铆, estos seguros pueden contratarse como p贸liza independiente o como extensi贸n de otra (robo, incendio, etc)

En Reino Unido, algunas de estos seguros de interrupci贸n聽 comercializados permiten cubrir da帽os derivados de las llamadas 芦enfermedades notificables禄 o NOIDS.

Como es sabido, conforme a la OMS, cada Estado establece su propio listado de vigilancia epidemiol贸gica, que incluye siempre las enfermedades graves transmisibles. En Reino Unido ese listado esta contemplado en el 聽Public Health (Control of Disease) Act 1984 y el聽 Health Protection (Notification) Regulations 2010. Conforme a este marco normativo, la aparici贸n de enfermedades graves e infecciosas como, por mencionar algunas, la encefalitis, el sarampi贸n, la brucelosis, la poliomelitis aguda….. , exige una notificaci贸n desde los servicios sanitarios a las autoridades competentes.聽 Recientemente, el Coronavirus ha sido incluida en este listado de enfermedades notificables, que es objeto de actualizaci贸n peri贸dica desde el gobierno.

La cobertura del riesgo de interrupci贸n como consecuencia de las 芦NOIDS禄 es posible en tanto que el sector ofrece al menos alguna cobertura. Ahora bien, esta circunstancia confronta, por un lado con la carest铆a de los seguros que incorporan el seguro de interrupci贸n de negocio por NOIDS, que motiva que sean muy pocos los empresarios que la adquieren (como indica el propio comunicado de la ABI). Y, por otro lado, con que esta cobertura se redacta por regla general en modo espec铆fico, es decir, para asegurar da帽os derivados del cierre o cierre temporal 煤nicamente de determinadas NOIDS enumeradas en el contrato (tambi莽en a efectos de c谩lculo de prima) lo que hace pr谩cticamente imposible que los negocios actualmente sufriendo los siniestros derivados por la interrupci贸n de su actividad a consecuencia del COVID 19聽 contasen con cobertura espec铆fica, incluso en el supuesto de que si se hubiesen protegido frente al acaecimiento de otras NOIDS (sucede algo similar en las p贸lizas coberturas de riesgos globales).

Cabe a帽adir que muchas p贸lizas de riesgos comerciales que, de uno u otro modo se relacionan con el riesgo de interrupci贸n de negocio,聽 se redactan y concluyen con exclusiones al efecto de limitar la indemnizaci贸n en los supuestos en los que el cierre o interrupci贸n se deba a cumplir 贸rdenes de las autoridades, por ejemplo el acordonamiento de una zona en caso de ataque terrorista o de amenaza de ataque, entre las que cabr铆a seguramente incluir ahora las actuales 贸rdenes de paralizaci贸n de actividades por motivos sanitarios. (ver esta entrada DerMerUle聽 relacionada)

En esta nota, la ABI expresa que, si bien el riesgo de interrupci贸n de negocios en Reino Unido como consecuencia del Corona Virus no estar铆a contemplado en la mayor铆a de las p贸lizas de las p贸lizas comercializadas, cada empresa o empresario debe verificar la precisi贸n de las coberturas contratadas.

La ABI es, con todo una organizaci贸n de productores, de aseguradores, y sin perjuicio de la importancia inicial de esta nota, habr谩 que estar atentos a como se van resolviendo las reclamaciones frente a aseguradoras que , sin duda, se suceder谩n estos d铆as; tambi茅n a la interpretaci贸n de supervisores y Tribunales para conocer si, a la luz de las circunstancias, mantiene la interpretaci贸n literal, si tienden a basarse en consideraciones excluyentes (fuerza mayor, 芦frustration禄, imposibilidad de prever determinados riesgos u otras propias del derecho anglosaj贸n.…) o si de un modo u otro encontramos que, al menos parte de los da帽os derivados de estos cierres por motivos de salud p煤blica y privada, son interpretados como riesgos cubiertos realizando interpretaciones amplias que puedan contemplar al CVid 19 entre los riesgos impl铆citos y silenciosos. Por el momento, la FCA ya se ha manifestado exponiendo 芦sus expectativas禄 respecto del sector, en una declaraci贸n publicada en su web en la que, junto a medidas de gobernanza relativas a la gesti贸n de riesgos, pide flexibilidad a la hora de evaluar las reclamaciones que reciban en este clima de crisis sanitaria.

Cabe tambi茅n esperar la reacci贸n de la industria ya que , seg煤n se indica en publicaciones econ贸micas especializadas, el seguro frente a distintos riesgos relacionados con las pandemias (entre ellos el de cierre o interrupci贸n de negocio) ser谩 uno de los m谩s demandados en los pr贸ximos a帽os, al menos para tomadores comerciales. Y, en tales circunstancias previsiblemente veremos adaptaciones de los actualmente habituales clausulados en un sector, el asegurador, siempre innovador.

Aseguradora que no se hace cargo del siniestro por haber infringido el asegurado el deber de declaraci贸n del riesgo, ocultando datos sobre su salud relacionados con la enfermedad que caus贸 su muerte.

 

El Tribunal Supremo ha dictado en materia de seguros la sentencia de 8 de enero de 2020, en la que se pronuncia sobre el deber de declaraci贸n del riesgo y la trascendencia que posee la infracci贸n del deber de declaraci贸n del riesgo por parte del asegurado.
En este caso concreto queda eximida la aseguradora聽 de hacerse cargo del siniestro por haber infringido el asegurado el deber de declaraci贸n del riesgo, ocultando datos sobre su salud conocidos por 茅l (enfermedades infecciosas), que poseen influencia decisiva al valorar el riesgo, y que est谩n relacionados con la enfermedad que caus贸 su muerte.
Mar铆a Angustias D铆az

 

Los antecedentes de hecho fueron los siguientes:

  • A finales de octubre de 2015 D. Anselmo y D.陋 Josefa, padres de D. Desiderio interpusieron demanda contra la aseguradora Rural Vida S.A. de Seguros y Reaseguros ante el Juzgado de Primera Instancia n.潞 2 de Oviedo, en la que solicitaban que se dictara sentencia condenando a la aseguradora Caja Rural S.A. de Seguros y Reaseguros, para que, conforme a las garant铆as cubiertas en dos p贸lizas de seguro de vida temporal liquidase el importe de la deuda contra铆da por el tomador don Desiderio con la Caja Rural de Asturias, pendiente de liquidar a la fecha del siniestro, que ascend铆a a la suma total de 61.482,38鈧 ; que abonase el exceso, 28.517,62 a don Anselmo y do帽a Josefa; 聽c) m谩s los intereses del art铆culo 20 de la Ley de Contrato de Seguro y las costas que se causen en este procedimiento.
  • El Juzgado de Primera Instancia n.潞 2 de Oviedo, en junio de 2016 estim贸 la demanda, condenando a la demandada a liquidar, conforme a las garant铆as cubiertas en las dos p贸lizas de seguro de vida, el importe de la deuda contra铆da por el tomador, Don Desiderio, con CAJA RURAL de Asturias, que a煤n estaba pendiente de liquidar a la fecha del siniestro y que ascend铆a a 61.482,38 euros y a abonar el exceso, 28.517,62 euros, a los demandantes, con el inter茅s legal del dinero vigente en la fecha del siniestro incrementado en un cincuenta por ciento, a devengar desde la fecha de interposici贸n de la demanda. El Juzgado no realiz贸 expresa condena en costas.
  • Recurrida la sentencia en apelaci贸n por RURAL VIDA, S.A., DE SEGUROS Y REASEGUROS ante la Audiencia Provincial de Asturias, 茅sta dict贸 sentencia a principios de octubre de 2016 estimando el recurso y revocando la sentencia de instancia y absolviendo a la aseguradora demandada, al considerar que hab铆a existido infracci贸n del deber de declaraci贸n del riesgo por parte del asegurado. No hizo expresa imposici贸n de costas en ambas instancias. Contra la sentencia de segunda instancia la parte demandante interpuso recurso extraordinario por infracci贸n procesal y recurso de casaci贸n.

El Tribunal Supremo declar贸 probados o no discutidos una serie de hechos. Entre ellos:

  • Que en febrero de 2010 Desiderio suscribi贸 con Rural Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros una p贸liza denominada 芦Seguro de vida temporal禄 que, entre otros riesgos, cubr铆a el de fallecimiento con una suma asegurada de 10.000 euros. El seguro estaba vinculado a un pr茅stamo suscrito por el asegurado con la entidad Caja Rural de Asturias, que pertenec铆a al mismo grupo empresarial al que pertenec铆a la aseguradora. Por esta circunstancia, en la p贸liza se design贸 a la entidad prestamista como primera beneficiaria 芦por el importe de cualquier deuda contra铆da por el tomador y pendiente de liquidar en la fecha del siniestro禄.
  • En noviembre de 2010 asegurado y aseguradora suscribieron una segunda p贸liza que igualmente cubr铆a el riesgo de fallecimiento del primero, por una suma de 80.000 euros y asimismo vinculada a un pr茅stamo concedido por la caja, que por ello aparec铆a tambi茅n designada como primera beneficiaria en los t茅rminos antes expuestos.
  • En los dos casos se incluy贸 una 芦Declaraci贸n del asegurado禄 sobre su estado de salud.

En la primera p贸liza la declaraci贸n ten铆a el siguiente tenor:

芦El asegurado declara que:

(1)- Tiene plena capacidad para trabajar, goza de buena salud y no padece o ha padecido enfermedad o lesi贸n (cardiaca, circulatoria, oncol贸gica, infecciosa, del aparato digestivo o endocrina-diabetes-) que haya precisado tratamiento m茅dico.

(2)- No estar relacionada su profesi贸n con actividades de electricidad de alta tensi贸n, miner铆a subterr谩nea y tauromaquia ni realizar trabajos con materias peligrosas.

(3)- No practica deportes de: alpinismo, escalada, espeleolog铆a, a茅reos, subacu谩ticos ni competiciones de veh铆culos a motor.

(4)- No es consumidor habitual de tabaco y-o bebidas alcoh贸licas (salvo uno o dos vasos de vino o cervezas al d铆a)禄.

En la segunda p贸liza la declaraci贸n presentaba la forma de un cuestionario (con preguntas y respuestas) y textualmente expresaba:

芦1.- [Tiene plena capacidad para trabajar, goza de buena salud y no padece o ha padecido enfermedad o lesi贸n (cardiaca, circulatoria, oncol贸gica, infecciosa, del aparato digestivo o endocrino -diabetes) que haya precisado atenci贸n m茅dica?

芦S铆

芦2.- [Est谩 su profesi贸n relacionada con actividades de electricidad de alta tensi贸n, miner铆a subterr谩nea, tauromaquia o con materiales peligrosos?

芦NO

芦3.- [Practica alguno de los siguientes deportes: Alpinismo, escalada, espeleolog铆a, a茅reos, subacu谩ticos o competiciones de veh铆culos de motor?

芦NO

芦4.- [Es consumidor habitual de tabaco y-o bebidas alcoh贸licas (salvo uno o dos vasos de vino o cerveza al d铆a?

芦S铆禄.

– El asegurado en ambos casos neg贸 padecer enfermedades infecciosas. No obstante, qued贸 probado que ya las padec铆a al tiempo de contratar los seguros y formular las declaraciones sobre su salud. As铆 la s铆filis, ya diagnosticada en 2008 y con tratamiento m茅dico desde ese mismo a帽o, y s铆ndrome de inmunodeficiencia adquirida (SIDA) por el virus de la inmunodeficiencia humana (VIH), tambi茅n diagnosticada en esa fecha, estando bajo control m茅dico desde entonces.

– De la misma manera cuando realiz贸 la primera declaraci贸n tambi茅n neg贸 ser fumador habitual y beber alcohol de forma habitual, quedando probado que por entonces el asegurado 芦era fumador (2 paquetes al d铆a) y bebedor de 100 gr. de etanol al d铆a禄, habiendo comenzado el consumo habitual de tabaco a los 16 a帽os.

  • Habiendo fallecido el asegurado, soltero y sin descendencia, el 3 de agosto de 2013, y estando las mencionadas p贸lizas en vigor, sus padres fueron declarados sus herederos 煤nicos y universales.
  • 聽La causa directa de su fallecimiento fue 芦Insuficiencia respiratoria en contexto de hemoptisis masiva. Posible proceso linfoproliferativo diseminado. Infecci贸n v铆rica禄.
  • 聽En la fecha del fallecimiento el importe total de las deudas pendientes de amortizar por el asegurado (incluyendo el saldo pendiente de amortizar por cada uno de los pr茅stamos y el saldo negativo de su libreta de ahorros) era de 61.417,38 euros.
  • 聽Comunicado el siniestro a la aseguradora en el mismo mes de agosto de 2013, 茅sta no se hizo cargo del siniestro, argumentando 聽que los reclamantes no hab铆an atendido sus requerimientos para que aportaran la documentaci贸n referida a los antecedentes de salud relativos a la fecha de diagn贸stico del VIH. Tampoco fue posible la soluci贸n extrajudicial.
  • Con fecha 27 de octubre de 2015 los padres del asegurado promovieron el presente litigio contra la compa帽铆a de seguros en ejercicio de acci贸n de cumplimiento contractual, solicitando que, con arreglo a las garant铆as cubiertas, se la condenara a 芦liquidar el importe de la deuda contra铆da por el tomador禄 (61.482,38 euros en total), y a abonar el exceso (28.517,62 euros) a los demandantes. Todo ello m谩s los intereses del art. 20 LCS.

  • 聽 La sentencia de primera instancia estim贸 la demanda y conden贸 en costas a la demandada. La sentencia de segunda instancia, estimando el recurso de apelaci贸n, desestim贸 铆ntegramente la demanda sin imponer las costas de las instancias a ninguna de las partes.

Las razones que aduce son, entre otras: 鈥(i) de conformidad con el art. 10 LCS y su jurisprudencia, la circunstancia de que los seguros est茅n vinculados a pr茅stamos 芦no empece la obligaci贸n que tiene el tomador del mismo de responder con veracidad a las preguntas que se le formulen禄, pero s铆 obliga a la aseguradora extremar su 芦nivel de claridad, precisi贸n y expresi贸n detallada de las preguntas禄, lo que en este caso se cumple en las dos p贸lizas 芦toda vez que no se limitan a una vaga declaraci贸n de buen estado de salud禄, sino que contienen preguntas y respuestas detalladas y precisas en relaci贸n con enfermedades tambi茅n concretas, en particular cuando se pregunta sobre el padecimiento de enfermedad o lesi贸n infecciosa que haya precisado tratamiento m茅dico; (ii) la validez del cuestionario no depende de la forma que adopte, aunque se trate de un formulario tipo o preimpreso; (iii) lo esencial para que el cuestionario sea v谩lido es que se constate que fue cumplimentado por el asegurado personalmente o por el empleado del agente de seguros pero con las respuestas facilitadas por el asegurado, es decir, que no fue el agente el que lo rellen贸 por su cuenta limit谩ndose el asegurado a firmarlo; (iv) aquel requisito se cumple en este caso porque tanto la declaraci贸n de salud (primera p贸liza) como el cuestionario (segunda p贸liza) fueron firmados por el asegurado mediante firma que no se ha probado por los demandantes que fuera falsa, y de esto cabe deducir, ante la falta de prueba en contrario, que s铆 se le formularon las preguntas contenidas en ellos y que tambi茅n fue 茅l quien facilit贸 las respuestas al empleado, lo que significa que fue 茅l quien neg贸 haber padecido o padecer enfermedad alguna infecciosa por la que hubiera recibido tratamiento, ocultando con esta respuesta que en 2008 (dos a帽os antes) fue diagnosticado de VIH y de s铆filis, as铆 como que fue tratado (incluso con vacuna de VHA en 2009), y, por tanto, impidiendo que la aseguradora conociera un antecedente sobre su salud que finalmente tuvo incidencia en la causa de su fallecimiento (el linfoma B, provocado por la inmunodeficiencia derivada de la infecci贸n con el virus del VIH); y (iv) en suma, existi贸 芦una clara infracci贸n del deber de contestaci贸n veraz禄, pues el tomador asegurado ocult贸 datos sobre salud que conoc铆a y por los que expresamente se le pregunt贸, impidiendo con ello que la aseguradora pudiera valorar debidamente el riesgo, lo que, conforme a los arts. 10 y 89 LCS, la exime de indemnizar.

 

  • 聽Los demandantes interpusieron contra dicha sentencia recurso extraordinario por infracci贸n procesal y recurso de casaci贸n.

El Tribunal Supremo, partiendo de los hechos probados afirma que 鈥渓a raz贸n decisoria de la sentencia recurrida consiste en que el asegurado, al realizar la declaraci贸n de salud contenida en la primera p贸liza y contestar al cuestionario incluido en la segunda, y antes de firmar ambos documentos, ocult贸 datos sobre su salud por 茅l conocidos al tiempo de suscribir ambas p贸lizas, cuya influencia en la valoraci贸n del riesgo razonablemente pod铆a conocer y que estaban directamente relacionados con la enfermedad que determin贸 su fallecimiento鈥.

Se deduce, en lo que aqu铆 interesa que 鈥渇ue preguntado espec铆ficamente acerca de si padec铆a o hab铆a padecido enfermedad infecciosa y que, pese a haber sido diagnosticado al menos dos a帽os antes de dos enfermedades de ese tipo (s铆filis e infecci贸n por VIH) y constar que tambi茅n hab铆a recibido tratamiento (en un caso, incluso profil谩ctico), sin embargo contest贸 negando tales padecimientos, lo que para el tribunal sentenciador entra帽a una ocultaci贸n dolosa del riesgo que deb铆a valorar la aseguradora y que finalmente tuvo incidencia causal en el fallecimiento del asegurado, pues se debi贸 a un linfoma tipo B provocado por una inmunodeficiencia derivada de la infecci贸n por VIH鈥.

Se帽ala el Tribunal Supremo que 鈥渓a parte recurrente, para negar que se le presentara al asegurado un cuestionario materialmente v谩lido, sostiene que las preguntas fueron gen茅ricas o ambiguas, lo que le habr铆a impedido representarse sus antecedentes de salud como objetivamente influyentes para valorar el riesgo, sobre todo porque, seg煤n se aduce, el asegurado no fue tratado m茅dicamente por las enfermedades que le hab铆an diagnosticado con anterioridad. Sin embargo, la sentencia recurrida, y la sola lectura de los documentos correspondientes, despeja cualquier duda acerca de la concreci贸n de las preguntas, pues estas no se limitaron a recabar la opini贸n del asegurado sobre su salud en general, sino que versaron espec铆ficamente sobre si padec铆a determinadas enfermedades, entre ellas las 芦infecciosas禄, lo que el asegurado neg贸 al contratar los dos seguros pese a ser plenamente consciente de que s铆 las padec铆a (pues fue diagnosticado en 2008) y pese a haber recibido tratamiento m茅dico (una vacuna espec铆fica en el caso del VIH), incurriendo as铆 en el dolo a que se refiere el art. 10 LCS, como resulta tambi茅n de que en varios informes m茅dicos conste que el paciente hab铆a mostrado al personal sanitario su inter茅s para que no se divulgara que padec铆a VIH.

En estas circunstancias, dado que tambi茅n se ha probado que la causa de la muerte fue un linfoma cuya aparici贸n suele asociarse con la inmunodeficiencia derivada de la infecci贸n por VIH, la apreciaci贸n de dolo por el tribunal sentenciador se ajusta plenamente a la jurisprudencia de esta sala鈥.

El Tribunal Supremo declara en su fallo que procede confirmar la sentencia recurrida 聽y desestimar el recurso extraordinario por infracci贸n procesal y el recurso de casaci贸n interpuestos por los demandantes D. Anselmo y D.陋 Josefa contra la sentencia dictada por la Audiencia Provincial de Asturias e imponer las costas a la parte recurrente.

Se trata de una sentencia ciertamente de inter茅s en esta materia, con pronunciamientos clarificadores聽 en materia de declaraci贸n del riesgo por el asegurado; en este caso ocultando datos sobre su salud, que le son conocidos y extraordinariamente importantes a la hora de valorar el riesgo,聽 y que, adem谩s, en este concreto caso, estaban relacionados con la enfermedad que caus贸 su muerte.

Puede verse la sentencia aqu铆:

http://www.poderjudicial.es/search/sentencias/derecho%20mercantil/1/AN

 

Profesi贸n de actuario. Keskikyla Solutions Ltd para MUCAF, ULE

Contin煤an las actividades del M谩ster Universitario en Ciencias Actuariales y financieras (MUCAF).

En esta ocasi贸n, D. LE脫N MEDIAVILLA GARCIA, Director de Keskikyla Solutions Ltd (Londres)聽 y antiguo alumno de Actuariales de la Facultad, ha impartido la conferencia 鈥淟a profesi贸n actuarial en el Reino Unido y Espa帽a鈥 el d铆a 10 de enero de 2020, a las a las 12:15 horas, por invitaci贸n de la Profesora Doctora Do帽a Carmen Gonz谩lez Velasco, coordinadora del MUCAF en la Universidad de Le贸n.聽Recordamos que el M谩ster Universitario en Ciencias Actuariales y Financieras de la Universidad de Le贸n tiene car谩cter formativo y profesionalizante para ejercer la profesi贸n de actuario.

Desde ya hace a帽os la de actuario es considerada regularmente comunmente de las profesiones m谩s reconocidas y demandadas. Por mencionar algunas de las menciones que recibe esta formaci贸n, en el 2002, Wall Street Journal lo clasificaba entre 聽sobre los mejores trabajos en los Estados Unidos (segunda posici贸n); y en 2013,聽 Forbes public贸 en su sitio web 芦Los 10 mejores trabajos del 2013禄 (The 10 Best Jobs For 2013), y la mejor carrera a nivel global fue la actuar铆a.

Tambi茅n en este blog:

Matriz interpone acci贸n individual mediante una acci贸n directa contra el asegurador D&O

Acci贸n individual 聽de responsabilidad de administradores y acci贸n directa frente al asegurador ( D&O de grupo de empresas).

Sanabria

Como est谩 comentando la Sentencia del Tribunal Supremo,聽 Sala de lo Civil Sentencia n煤m. 485/2018 de 11/09/2018 ( P脡REZ CARRILLO, E F Revista de Derecho de Sociedades, 55, 2019), consider谩bamos acertada la deducci贸n de聽nuestro Tribunal Supremo en el sentido de que聽 聽para que prospere la reclamaci贸n directa de la matriz contra la aseguradora en una p贸liza D&O de grupo, la demandante deber铆a haber probado da帽os directos en su propio patrimonio, y no s贸lo da帽os indirectos o reflejos en tanto que accionista de la filial administrada por el asegurado

En virtud del destino de la indemnizaci贸n solicitada, el TS estim贸 que la acci贸n se formulaba al amparo del art 241 LSC, es decir, que la pretensi贸n consist铆a en una acci贸n individual. Pero, razona el TS, el 茅xito de la acci贸n del art铆culo 241 hubiera exigido probar la existencia de da帽os directos a la matriz, elemento probatorio que no hab铆a conseguido la demandante. En efecto, los da帽os evidenciados hab铆an repercutido sobre la filial, y s贸lo indirectamente sobre la matriz demandante.

La interposici贸n de una acci贸n directa- 煤nicamente- contra la aseguradora situaba el litigio tambi茅n ante las exigencias de 茅sta acci贸n:

  • La conducta del administrador 煤nico estaba cubierta en la p贸liza D&O subyacente.
  • Los da帽os causados por aquella tambi茅n deb铆an situarse dentro del margen de la suma asegurada.
  • Pero, lo que no concurr铆a en este supuesto era la prueba del da帽o directo en el patrimonio de quien, en las circunstancias concurrentes, demandaba en ejercicio de la acci贸n del art 241 LSC.

Faltando la prueba del da帽o directo, resultaba imposible deducir la responsabilidad civil directa del administrador frente al socio (matriz) demandante. Y en consecuencia, tampoco pod铆a prosperar la v铆a directa del art 76 LCS frente a la aseguradora de la responsabilidad civil de administradores y altos ejecutivos.

.M谩s sobre D&O en DerMerUle

Profesor Tapia Hermida,sobre esta聽 STS

A prop贸sito del aseguramiento de fianzas penales -medidas cautelares reales-. Apunte

Fianzas penales y seguros de responsabilidad civil聽 a favor de terceros (c贸mo las p贸lizas D&O tomadas por las sociedades de capital a favor de sus administradores y altos ejecutivos)

Moarves de Ojeda, Palencia

Seg煤n la Ley de Enjuiciamiento Criminal,聽 las聽fianzas podr谩n ser personales, pignoraticias o hipotecarias, o mediante cauci贸n que podr谩 constituirse en dinero efectivo, mediante aval solidario de duraci贸n indefinida y pagadero a primer requerimiento emitido por entidad de cr茅dito o sociedad de garant铆a rec铆proca o por cualquier medio que, a juicio del Juez o Tribunal, garantice la inmediata disponibilidad, en su caso, de la cantidad de que se trate聽(art. 591 LECrim). Adem谩s,聽Cuando en la instrucci贸n del sumario aparezca indicada la existencia de la responsabilidad civil de un tercero con arreglo a los art铆culos respectivos del C贸digo Penal, o por haber participado alguno por titulo lucrativo de los efectos del delito, el Juez, a instancia del actor civil, exigir谩 fianza a la persona contra quien resulte la responsabilidad. Si no se prestase, el Secretario judicial embargar谩 …,聽 los bienes que sean necesarios (art 615 LECrim).

Desde el punto de vista de objeto sobre el que recaen, las medidas cautelares se agrupan en dos grandes categor铆as:

San Telmo. Fr贸mista. Palencia
  • medidas cautelares personales que se proyectan sobre la persona del imputado con el fin de asegurar su sujeci贸n al proceso penal y la efectividad (ejecuci贸n) de la sentencia condenatoria que eventualmente pudiese recaer en 茅ste…
  • medias cautelares reales que tienden a limitar la libre disposici贸n de un patrimonio con el objeto de asegurar las responsabilidades pecuniarias de cualquier clase que puedan declararse en un proceso penal.

Tales medidas cautelares sirven para garantizar pronunciamientos patrimoniales de cualquier clase (聽聽art. 589聽聽聽LECr聽 (LEG 1882, 16)聽no s贸lo la responsabilidad civil聽 derivada de la acci贸n civil acumulada a la penal,聽 pero tambi茅n otros聽pronunciamientos penales con contenido patrimonial (pena de multa, costas procesales…)

Munich, by M.A. D铆az
Munich, by M.A. D铆az

Su regulaci贸n se contempla b谩sicamente en el Libro II, T铆tulo IX de la Ley de Enjuiciamiento Criminal 芦De las fianzas y embargos禄 (arts 589 a 614 ).聽 Se pueden acordar desde el mismo momento en que aparezcan indicios de criminalidad contra alguna persona (聽聽art. 589聽聽LECr ) sin que la adopci贸n inaudita de las medidas cautelares no vulnera el derecho a la presunci贸n de inocencia. Su cuant铆a puede ser reducida y/o ampliada en funci贸n del aumento o disminuci贸n de las posibles responsabilidades pecuniarias del imputado (聽聽arts. 611聽聽聽y聽聽612聽聽LECr .),

 

La asunci贸n por parte de聽 aseguradoras del pago, no determina al juez que fija la fianza como medio de sujeci贸n del patrimonio del encausado a los fines del procedimiento.