Inclusi贸n financiera: Cuentas de pago b谩sicas y comparabilidad de comisiones

Hacia una mayor inclusi贸n financiera, aprobado el Real Decreto-ley sobre cuentas de pago b谩sicas, traslado de cuentas y comparabilidad de comisiones

El聽Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago b谩sicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones tiene por objeto聽 la incorporaci贸n al ordenamiento jur铆dico espa帽ol del r茅gimen previsto en la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago b谩sicas聽.

Esta Directiva viene a complementar tanto a la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior, como a la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2015, que establecen requisitos b谩sicos de transparencia de las comisiones aplicadas por los proveedores de servicios de pago, y tambi茅n la聽Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2015, que establecen requisitos b谩sicos de transparencia de las comisiones aplicadas por los proveedores de servicios de pago por los servicios ofrecidos en conexi贸n con las cuentas de pago, que deroga a la primera con efectos a partir del 13 de enero de 2018.

Es sabido que聽 la Recomendaci贸n 2011/442/UE de la Comisi贸n, de 18 de julio de 2011, sobre el acceso a una cuenta de pago b谩sica, pretend铆a dar respuesta a aquellas situaciones en las que ciertos ciudadanos no pueden abrir una cuenta de pago porque, bien se les deniega esa posibilidad, bien no se les ofrece un producto adecuado. S贸lo pocos Estados miembros cumpl铆an sus principios y por ello la Directiva 2014/92/UE fue aprobada para dar respuesta a los problemas de inclusi贸n financiera, creando un producto financiero espec铆fico al que denomina cuenta de pago b谩sica.

Money.. By M A D铆az

El art铆culo 15 del Real Decreto-ley del que se da noticia establece que聽El Banco de Espa帽a publicar谩 y mantendr谩 actualizada la lista de los servicios m谩s representativos asociados a una cuenta de pago, incorporando la terminolog铆a normalizada recogida en el acto delegado a que hace referencia el聽art铆culo 3.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014.聽El art. 16.2 a帽ade requisitos del documento informativo de las comisiones bancarias: debe constituir un texto independiente, de f谩cil lectura, redactado en un idioma acordado por las partes, con unidad de referencia a la moneda pactada, e ir谩 identificado de forma expl铆cita

De particular inter茅s resulta la previsi贸n normativa de que el Banco de Espa帽a ofrezca en su web un sitio dedicado a la comparabilidad de las comisiones bancarias, en los distintos productos ofrecidos por las entidades, sin perjuicio de otras webs de comparaci贸n que puedan existir y que, en todo caso, quedan sometidas a las exigencias de fiabilidad y transparencia especificadas en el Real Decreto-ley del que se da noticia

A la espera de la efectividad de este nuevo marco, resulta positivo y parece un paso adecuado para una mayor y m谩s completa inclusi贸n financiera.聽

Hipotecas inversas. Nuevas reflexiones a ra铆z de sendas resoluciones de la DGRN, y de la transposici贸n de la Directiva 2014/17/UE

Conoc铆amos, gracias a la cuenta twitter del聽 Registrador聽 D Carlos Ballugera (@BallugueraCarlos; y web enlacancha.eu) una recopilaci贸n de doctrina de la DGRN sobre pr茅stamos hipotecarios, agrupada en forma de lecci贸n:Tema 67 Hipotecario Registros. Subrogaci贸n y聽novaci贸n de pr茅stamos hipotecarios, de la web notarios y registradores). Resulta especialmente interesante aqu铆 la referencia a sendas resoluciones relativas a la contrataci贸n de Hipotecas Inversas,聽 que utilizamos a modo de聽continuaci贸n de otra (s) entradillas聽recientemente publicada聽(s)聽en DerMerUle sobre ese tipo de acuerdos hipotecarios.

 

Estaci贸n de tren. Bilbao
  • Resoluci贸n de 1 de octubre de 2010, de la Direcci贸n General de los Registros y del Notariado, en el recurso interpuesto por 芦Manchester Building Society禄, contra la negativa del registrador de la propiedad n.潞 2 de Estepona, a inscribir una escritura de hipoteca en garant铆a de cr茅dito en cuenta corriente en su modalidad de hipoteca inversa.

 

  • Resoluci贸n de 4 de noviembre de 2010, de la Direcci贸n General de los Registros y del Notariado, en el recurso interpuesto por 芦Manchester Building Society禄, contra la nota de calificaci贸n del registrador de la propiedad de Estepona n.潞 2, por la que se deniega la inscripci贸n de una escritura de constituci贸n de hipoteca.

En ambos casos se hab铆a solicitado la inscripci贸n de hipoteca de m谩ximo en garant铆a de cr茅dito en cuenta corriente, en su modalidad de hipoteca inversa y m谩s concretamente dentro de la modalidad descrita en la Disposici贸n Adicional Primera de la Ley 41/2007 de 7 de diciembre. Permiten extraer interesant铆simas conclusiones, pues pese al paso del tiempo transcurrido, estas Resoluciones son especialmente rigurosas en el an谩lisis jur铆dico de la contrataci贸n de hipotecas inversas y聽 de la protecci贸n de los hipotecados en tales productos. Adem谩s, son Resoluciones 煤tiles con vistas a la posibilidad , a煤n abierta, de incluir este tipo de hipotecas entre las reguladas en la futura ley de transposici贸n, a pesar de que no est茅n reguladas por la La Directiva 2014/17/UE聽del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4聽de febrero de 2014, sobre los contratos de cr茅dito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial.

Se comentan a continuaci贸n una serie de cuestiones relativas a los pactos de anatocismo y capitalizaci贸n de intereses; devengo de intereses y garant铆a hipotecaria; protecci贸n del hipotecado, cl谩usulas de prohibici贸n al deudor聽 de vender la finca, grabarla y arrendarla, as铆 como las cl谩usulas de vencimiento anticipado;聽 y relativas a la necesaria claridad en la redacci贸n de determinadas cl谩usulas del contrato hipotecario:

 

San Mart铆n de Fr贸mista, Palencia
  • Pacto de anatocismo y capitalizaci贸n de intereses. La DGRN hab铆a sostenido que en el 谩mbito hipotecario los intereses s贸lo pueden reclamarse en cuanto tales y dentro de los l铆mites legales y convencionales, pero nunca englobados en el capital, en virtud del principio registral de especialidad que exige la determinaci贸n separada de las responsabilidades a que queda afecto el bien por principal y por intereses ( arts. 12 de la Ley Hipotecaria y 220 del Reglamento Hipotecario), y tambi茅n por el debido respeto a la limitaci贸n legal de la responsabilidad hipotecaria en perjuicio de tercero (art. 114 LH). No obstante, el Tribunal Supremo, en su Sentencia de 8 de noviembre de 1994 (Sala primera), admite expresamente la validez del pacto de anatocismo, incluso en el contrato de pr茅stamo mercantil, con base en el art 1255 Cci 鈥 autonom铆a de la voluntad- ; tambi茅n conforme al聽 art 1109 del Cci que, adem谩s de admitir en el inciso inicial de su p谩rrafo 1 el anatocismo legal, admite el convencional en una interpretaci贸n 鈥渁 sensu contrario鈥澛 聽y a聽dem谩s bas谩ndose en el 317 del Cco que si bien niega la posibilidad del anatocismo legal, 聽admite expresamente 聽el convencional, 聽芦los contratantes podr谩n, sin embargo, capitalizar los intereses l铆quidos y no satisfechos, que, como aumento de capital, devengar谩n nuevos r茅ditos禄.聽 No obstante, en聽la hipoteca analizada, tras cada vencimiento no hay intereses exigibles, sino que 茅stos s贸lo son objeto de anotaci贸n, de lo que deduce la DGRN que este tipo de hipoteca no garantiza de forma separada e independiente cada vencimiento de intereses, sino s贸lo el saldo final de la cuenta:聽 hasta que no se determina el saldo final no hay ninguna deuda impagada, ni por capital ni por intereses.聽 S贸lo con el saldo final surge la deuda exigible y s贸lo en relaci贸n con 茅sta puede preverse que la garant铆a聽se extienda a los intereses sucesivos,聽 los cuales por ser de deuda vencida y no satisfecha, ser谩n intereses moratorios. Y, por ello, dice la DGRN que 聽en rigor en estas hipotecas no puede hablarse de una capitalizaci贸n de los intereses ordinarios vencidos, ni resulta aplicable en puridad la regla del art铆culo 317 del Cco.

 

  • Sobre el devengo y garant铆a de los intereses en la hipoteca inversa. El聽art铆culo 12.1 de la Ley Hipotecaria que exige expresar una cifra m谩xima de responsabilidad en
    Palloza. By M A D铆az

    concepto de intereses, y el n煤mero de a帽os a que se extiende la garant铆a de los mismos, lo que implicar铆a que s贸lo estuviesen garantizados los intereses de dos a帽os (o un m谩ximo de 5 en virtud de la redacci贸n actual del art 114 LH) . Pero 聽el inciso final del apartado sexto de la disposici贸n adicional primera de la Ley 41/2007 establece que, a聽 efectos del recobro por parte del acreedor, no ser谩 de aplicaci贸n lo dispuesto en el p谩rrafo segundo del art铆culo 114 de la Ley Hipotecaria, esto es, no es aplicable a las hipotecas inversas el l铆mite legal ordinario que impide pactar que la hipoteca asegure intereses por plazo superior a cinco a帽os. Tal 聽excepci贸n no se extiende al p谩rrafo primero del citado art铆culo 114 en el que, en defecto de pacto en contrario, la hipoteca no asegura, en perjuicio de tercero, sino los intereses de los dos 煤ltimos a帽os transcurridos y la parte vencida de la anualidad corriente. Pero en el caso de las hipotecas inversas en que, como se ha se帽alado anteriormente, la deuda garantizada, incluidos los intereses devengados, no resulta exigible, salvo los supuestos de vencimiento anticipado, hasta el fallecimiento del prestatario o acreditado 鈥搊 del 煤ltimo beneficiario鈥, la extensi贸n de los intereses m谩s all谩 del l铆mite de los dos a帽os del art铆culo 114 de la Ley Hipotecaria debe entenderse como parte de su contenido natural, salvo que de los t茅rminos del propio contrato resulte lo contrario.

 

  • Sobre protecci贸n del hipotecado. 鈥渆l art铆culo 12 LH en coordinaci贸n con otras normas tuitivas de consumidores de productos y servicios financieros, con los principios identificados en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, y con la jurisprudencia del TJUE (como en聽el asunto C-243/08; ( el art铆culo 6, apartado 1, de la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que una cl谩usula contractual abusiva no vincula al consumidor y que, a este respecto, no es necesario que aqu茅l haya impugnado previamente con 茅xito tal cl谩usula).
  • Cl谩usulas聽 en las que se proh铆be al deudor vender la finca, grabarla y arrendarla, as铆 como la previsi贸n del vencimiento anticipado en estos casos.聽 Dice la DGRN que estos pactos infringen normas imperativas de la LH como sus arts. 27, y 107,n 3聽 criterios confirmados por el TS entre otras en su sentencia de 聽16 de Diciembre de 2009.Y, si bien es cierto que la STS no se pronunci贸 sobre este concreto pacto de vencimiento anticipado en relaci贸n espec铆ficamente con una hipoteca inversa, ello no desvirtua la conclusi贸n. A帽ade la DGRNN que ha de tenerse en cuenta que la exclusi贸n de dichos pactos se debeentender confirmada por la nueva Ley 41/2007, pues, por un lado, la reitera respecto de la hipoteca mobiliaria en su disposici贸n final tercera. Y, por otro lado, si bien se admite dicho pacto, como supuesto de excepci贸n, en el caso precisamente de la hipoteca inversa鈥 vid. disposici贸n adicional primera, n煤mero 5 -, (en atenci贸n al car谩cter 芦in tuitu personae禄 de esta hipoteca), se limita al supuesto de la transmisi贸n 鈥搒in extenderse a la constituci贸n de grav谩menes o derechos reales limitados鈥 y condicionado a que se conceda al deudor la facultad de 芦sustituir la garant铆a de manera suficiente禄, en aplicaci贸n de la norma imperativa contenida en el art铆culo 1129 n.潞 3 del C贸digo Civil. Y, en cuanto a la prohibici贸n absoluta de arrendar 鈥撀玭o concertar contrato de arrendamiento de la finca en ninguna circunstancia禄鈥 afirma de forma concluyente la citada STS de 16 de Diciembre de 2009 (FJ 12) que 芦el acreedor hipotecario no puede pretender del hipotecante, y menos todav铆a imponerle, el compromiso de no arrendar la finca hipotecada, cualquiera que sea la consecuencia que pudiera acarrear la violaci贸n de la estipulaci贸n, de la misma manera que no caben las prohibiciones de disponer convencionales en los actos a t铆tulo oneroso (art. 27 LH). Por tanto una 聽cl谩usula que estableciese la absoluta prohibici贸n de arrendar no solo no ser铆a 聽inscribible sino que no ser铆a v谩lida.

 

  • Sobre posibilidad de exigir el reembolso por incumplimiento de cualquier obligaci贸n contenida en la escritura, recuerda la DGRN que como indica la STS de 16 de Diciembre de 2009 (fundamento jur铆dico 20), 芦resulta desproporcionado atribuir car谩cter resolutorio a cualquier incumplimiento, pues solo cabe cuando se trata del incumplimiento de una obligaci贸n de especial relevancia y en ning煤n caso accesoria禄. . A帽ade que聽聽trat谩ndose de una hipoteca inversa,聽 el vencimiento de la hipoteca por cualquier incumplimiento, hasta accesorio, vulnerar铆a la letra e) del apartado 1 de la disposici贸n adicional primera de la Ley 41/2007, seg煤n la cual es requisito de esta nueva figura de la hipoteca inversa 芦que la deuda s贸lo sea exigible por el acreedor y la garant铆a ejecutable cuando fallezca el prestatario o, si as铆 se estipula en el contrato, cuando fallezca el 煤ltimo de los beneficiarios禄 鈥搊 bien en los casos de transmisi贸n voluntaria de la finca hipotecada sin sustituci贸n suficiente de la garant铆a.
Vidrieras Catedral Le贸n
  • En cuanto a comisiones, gastos e impuestos y primas de seguro 鈥揹istintos de los vinculados a la ejecuci贸n hipotecaria鈥 son estipulaciones financieras que no est谩n garantizados hipotecariamente de forma separada de los gastos de ejecuci贸n, y a juicio de la DGRN no deben exceder lo permitido en los arts 7 a 9 de la Ley 41/2007聽.

 

  • En cuanto a la claridad en la redacci贸n de determinadas cl谩usulas del contrato hipotecario: La DGRN remite a la jurisprudencia aqu铆 citada en el sentido siguiente 芦De conformidad con el articulo 81 del TRLGDCU 芦… dados los t茅rminos oscuros,discrecionales y gen茅ricamente favorables a la parte prestamista, utilizados en el contrato que se pretende inscribir, y sujeto a la existencia de condiciones generales, se advierte que el conjunto de la operaci贸n pudiera resultar contrario a las exigencias de claridad y de no abuso de una posici贸n dominante, dimanantes del TRLGDCU…., cuya incidencia pueda ocasionar, ya su no incorporaci贸n, ya su completa nulidad, conforme a los art铆culos 7 y 8 de la Ley 7/1998 de Condiciones Generales de la Contrataci贸n…禄

Recordatorio: Congreso en Valladolid. 21 – 22 septiembre 2017. 鈥淟a econom铆a colaborativa: perspectivas, problemas y retos禄

鈥淟a econom铆a colaborativa: perspectivas, problemas y retos鈥

Jornadas 21 a 22聽septiembre 2017

Facultad de Derecho Valladolid

Coordinado por el maestro,聽Prof., Dr., Dhc., Luis A. Velasco San Pedro,聽catedr谩tico de la asignatura, junto con dos reconocidas mercantilistas con las que hemos聽aprendido mucho, las profesoras聽Dra Marina Echebarr铆a S谩enz y Dra Carmen Herrero Su谩rez.聽Anunci谩bamos aqu铆聽 con enlace a聽聽(聽la Web de actividades del Instituto de Estudios Europeos de la Universidad de Valladolid)聽a efectos de inscripciones y comunicaciones.

Tanto el Comit茅 Cient铆fico del Congreso como los ponentes dan idea de la calidad de las jornadas, y de la de la posterior publicaci贸n que ya se anuncia: Profesores y profesoras con los que nos unen lazos tan especiales de doctrina, ense帽anzas, afecto y respeto como el Profesor y maestro聽Jes煤s Quijano Gonz谩lez;聽la primera Catedr谩tica de Derecho Mercantil del Norte de Espa帽a y modelo a seguir聽la Profesora 聽M陋 Angustias D铆az G贸mez聽de esta Universidad de Le贸n;聽el ilustre administrativista Profesor聽Jos茅 Carlos Laguna de Paz, o los Profesores, referentes para el mercantilismo actual 聽Luis M. Miranda Serrano, Pedro Yanes Yanes y Javier Guti茅rrez Gilsanz.

聽At least one Communication for this聽Congress has been Drafted聽within the GreenTech West Balkans Project of the European Commission. 聽We thank the support received by the Kadri Zeka University in Gjilan and the Faculty of Computer Science in the context of the multidisciplinary Master Program 鈥渆-Governance鈥.

Hipotecas inversas y productos de liberaci贸n de activos inmobiliarios ante la transposici贸n de la Directiva 2014/17/UE [ref]

Hipotecas inversas, hipotecas vitalicias y productos financieros complejos destinados a complementar los ingresos de los mayores, ante la incorporaci贸n de la Directiva europea de cr茅ditos hipotecarios con consumidores.

 

Universiteti Kadri Zeka, (RKS)

La Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4聽de febrero de 2014, sobre los contratos de cr茅dito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n潞聽1093/2010 debiera haber sido incorporada al ordenamiento espa帽ol el 21 de marzo de 2016 (art铆culo 41). El retraso motiv贸 el anuncio de聽recurso de incumplimiento contra el Reino de Espa帽a por parte de la Comisi贸n Europea. En la actualidad se trabaja en la transposici贸n (comentarios aqu铆, aqu铆, aqu铆, entre otros).

Esta聽聽Directiva de 2014 pretende reforzar la tutela del consumidor mediante nuevos mecanismos de informaci贸n precontractual como la FEIN –Ficha Europea de Informaci贸n Normalizada-聽; 聽pero tambi茅n con la incorporaci贸n de derechos de los consumidores, imponiendo mayor rigor en el c谩lculo del TAE, 聽o 聽mediante la prohibici贸n de contratos vinculados. La Directiva se aplica en particular (art. 3 apartado 1, p谩rrafo a) a 聽los contratos de cr茅dito garantizados por una hipoteca o por otra garant铆a comparable com煤nmente utilizada en un Estado miembro sobre bienes inmuebles de uso residencial, o garantizados por un derecho relativo a un bien inmueble de uso residencial鈥.

Vidrieras Catedral Pristina

Llama la atenci贸n que pese al sedicente af谩n de tutela, 聽el legislador europeo excluy贸 (Pre谩mbulo, 16 y art铆culo 3, apartado 2, p谩rrafos a-i y a-ii) a los llamados contratos de cr茅dito de pensi贸n hipotecaria聽del 谩mbito de la Directiva.聽 Estos contratos son operaciones, que en palabras del redactor de la Directiva, operan como una hipoteca inversa o como una hipoteca de renta vitalicia (Pre谩mbulo 16). Extra帽a a煤n m谩s que el legislador justificase esa opci贸n en que, a su juicio (Pre谩mbulo 16, in fine), 聽no comportan la concesi贸n de un cr茅dito y (…) no se hacen necesario evaluar la solvencia del consumidor.

Para m谩s informaci贸n sobre este producto recordamos que ya tuvimos ocasi贸n de reflexionar sobre productos de liberaci贸n de activos como complemento a las pensiones, por ejemplo aqu铆, aqui, aqui, o aqu铆.聽(Y en entradas posteriores a esta, aqu铆,聽 ; 聽aqu铆

Y, que ha sido objeto de comentario cualificado, entre otros, en la Revista Notario del siglo XXI aqu铆, aqu铆, aqu铆, aqu铆

Cabe recordar que el art铆culo 2 de la Directiva reconoce la posibilidad de los Estados de mantener o de adoptar medidas m谩s estrictas de protecci贸n del consumidor. Son muchos los motivos que se podr铆an aducir para justificar la inclusi贸n (como opci贸n adoptada en Espa帽a) de las hipotecas inversas e hipotecas de pensi贸n vitalicia, en la norma de transposici贸n nacional.

  • En primer lugar, resulta a nuestro juicio incoherente y criticable la expresi贸n (Pre谩mbulo 16) del legislador europeo en el sentido de que tales productos no incorporan derechos de cr茅ditos. 聽A煤n as铆, el mismo texto (art铆culo 3-2-a i y ii) emplea el sustantivo 鈥渃r茅ditos de pensi贸n hipotecaria鈥 para estos productos que ciertamente incorporan derechos de cr茅dito garantizados generalmente mediante 聽contrato de hipoteca (por ejemplo en la modalidad excluida en el art 3-2-a-i).
  • En segundo lugar, las operaciones de pensi贸n hipotecaria excluidas (Art 3-2-ai y 3-2-a-ii) entra帽an siempre la contrataci贸n de productos complejos desde la perspectiva financiera y social. Ya sea porque se vinculan a p贸lizas de seguros, o porque conllevan consecuencias no s贸lo para el contratante consumidor sino para su familia, dependientes y herederos.
  • En tercer lugar, porque son productos orientados siempre a personas聽 de cierta edad (generalmente de m谩s de 60 a帽os), o discapacitados que recurren a esta v铆a de liberar rentas en momentos en los que otras posibilidades (como el trabajo remunerado) les est谩n vetadas. Por lo tanto, son en la pr谩ctica totalidad de casos, contratantes que se hallan en situaci贸n de especial debilidad.聽
  • En cuarto lugar, porque los productos a los que nos estamos refiriendo llevan impl铆cito un importante componente social y de previsi贸n, para hacer frente a problemas derivados de la capacidad de los sistemas de pensiones p煤blicas, a las necesidades de una poblaci贸n envejecida y 聽a las carencias de unas sociedades cada vez menos dispuestas a prestar atenci贸n plena y directa a sus mayores.
  • En quinto lugar, porque聽 el mercado de las hipotecas inversas no s贸lo afecta a la contrataci贸n presencial en Espa帽a, sino que buena parte de los conflictos que se est谩n dirimiendo judicialmente alcanzan a contratos suscritos por extranjeros, residentes o no en nuestro pa铆s,聽 que en muchos casos obtuvieron informaci贸n precontractual a trav茅s de intermediarios, por medios electr贸nicos, lo que conlleva dificultades adicionales para una gobernanza electr贸nica eficaz de los servicios y productos financieros destinados a consumidores en el mercado interior europeo, y en el mundial (recu茅rdese que son muchos los extra-comunitarios que adquieren viviendas en Espa帽a).

Cierto es que en Espa帽a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci贸n del cliente de servicios bancarios en su art铆culo 32 incorpor贸 algunas medidas tuitivas y de informaci贸n espec铆ficas para estos consumidores, pero en ning煤n modo aborda el conjunto de cuestiones que conlleva la pr谩ctica comercial de las hipotecas inversas y productos semejantes (por ejemplo la contrataci贸n vinculada de seguros, la posibilidad de que la suma de intereses supere el valor hipotecado, etc.). Tambi茅n es verdad que existe una Gu铆a del Banco de Espa帽a sobre Hipotecas inversa聽 que, por cierto, califica estas operaciones como una 芦modalidad de pr茅stamo hipotecario. 聽Y es igualmente sabido que los tribunales han ido configurando una l铆nea interpretativa tuitiva relevante (se dio noticia聽aqu铆, aqu铆聽, aqu铆, aqu铆 entre otros lugares). 聽Pero, no lo es menos que seguir legislando parcialmente o transponiendo tarde y a golpe de m铆nimos no est谩 resultando beneficioso, como se est谩 viendo en el agitado panorama de reclamaciones frente a productos financieros de destinadas a los consumidores en Espa帽a.

Drafted聽within the GreenTech West Balkans Project of the European Commission. 聽We thank the support received by the Kadri Zeka University in Gjilan and the Faculty of Computer Science in the context of the multidisciplinary Master Program 芦e-Governance禄.

Tutela de los consumidores que realizan pagos por adelantado, en caso de insolvencia del empresario. Informe de la Law Commission (R.U.) y lectura critica

La Law Commission de Inglaterra present贸 recientemente al Parlamento un informe sobre el impacto de las insolvencias de las empresas minoristas en circunstancias en las que los consumidores hubieran realizado pagos por adelantado. Law Commission, Consumer Prepayments on Retailer Insolvency聽(2016), Law Com. No.368.聽Sus recomendaciones abarcan desde mejorar 鈥搈ediante una reforma legal- de la jerarquia de acreedores en caso de insolvencia, para tutelar mejor a los acreedores que hayan abonado parte del procio de sus bienes o servicios por adelantado, hasta mecanismos de tutela en relaci鈥檕n con la transferencia de la propiedad de los bienes.

Radcliffe Camera. Old Bodleian. Ox
  • Entre los contenidos mas llamativos del informe esta la recomendacion de que el pago anticipado a los consumidores tuviese car谩cter preferente en las insolvencias de empresas que contratan con consumidores, subordinandose unicamente al pago a de las ultimas nominas de los trabajadores (en los terminos de la legislacion inglesa)聽; o propuestas sobre el tratamiento especifico por sectores en determinadas circunstancias, como descuentos mediante la entrega de documentos 芦聽vouchers聽禄 por parte de minoristas, pago por adelantado de servicios educativos, campanas promocionales de pago adelantado y otros, que una vez declarados insolventes solo pueden hacer frente a tales deudas con los consumidores como acreedores sin privilegio.
  • Esta propuesta, que en tanto tenemos conocimiento no ha avanzado, se apoya en una triple premisa (1) los consumidores son vulnerables y se ven particularmente afectados por insolvencias que, desde su perspectiva y con la informacion de la que disponen, eran inesperadas; (2) los consumidores que pagan por adelantado proporcionan flujos de caja a las empresas, careciendo de聽 informacion, es decir, sin estar en condiciones de evaluar el riesgo de cr茅dito; y (3) la jerarquia de acreedores en caso de insolvencia constituye un incentivo perverso en relacion con los pagos anticipados que benefician a los acreedores privilegiados, perjudicando a quienes los adelantaron.

Este informe ha sido objeto de critica en un articulo publicado por Kayode Akintola en el Journal of Business Law, 2018, bajo el titulo de 鈥淭he proposed preferential priority of prepaying consumers: a fair pack of insolvencyrecommendations?鈥 cuya lectura recomendamos. Akintola formula objecciones de peso a los fundamentos del informe de la Law Commission, y a las recomendaciones propuestas. Discute, por ejemplo, el hecho de que solo los consumidores se encuentren en situacion de desventaja a la hora de valorar la solvencia del proveedor, destacando que otros acreedores no privilegiados se encontrarian en identica situacion, por lo que una discriminacion positiva a favor de los primeros pareceria injustificada. Indica igualmente que la aplicacion practica de la propuesta resultaria cara. En todo caso, se ofrece como alternativa, la creacion de un mecanismo publico de garantia de estos creditos de los consumidores, que opere similarmente a los fondos de garantias salariales, quedando el Estado subrogado en la posicion de acreedor no privilegiado, sin necesidad de alterar la jerarquia de acreedores o sus privilegios.

 

We thank the European and Comparative Law Institute, Oxford University, for the support and materials made available to us. August 2018

Texto redactado con el apoyo del Proyecto de Investigacion 芦Libertad de Mercado y sobreendeudamiento de consumidores: estrategias juridico-economicas para garantizar una segunda oportunidad (Num Ref DER 2016-80568-R) Ministerio de Economia y Competitividad (Espana),聽

 

Hacia una mayor participaci贸n de los consumidores y usuarios en el dise帽o de pol铆ticas europeas para el sector financiero

Es sabido que la crisis financiera tuvo entre sus consecuencias la profunda desafecci贸n de amplios grupos de consumidores, y general desconfianza de la mayor铆a hacia el sistema financiero, sus servicios, sus productos. Damos noticia de un Programa de subvenciones para el fomento de la participaci贸n de los consumidores en la formulaci贸n de pol铆ticas.

 

Cabe recordar que entre las acciones promovidas desde la UE para restaurar la confianza de los consumidores y usuarios en las entidades y servicios financieros, 聽en 2011 la Comisi贸n Europea ya puso en marcha un proyecto聽proyecto piloto para respaldar (mediante subvenciones) centros聽de especializaci贸n financiera para 聽los consumidores, de otros usuarios finales y de otras partes interesadas. Estrat茅gicamente, se trataba de tener m谩s en cuenta los intereses y las preocupaciones de los consumidores y de los usuarios en el dise帽o de pol铆ticas de la UE, y tambi茅n de acercar la informaci贸n y repercusiones de tales pol铆ticas a las organizaciones que representan a consumidores y usuarios.

Monasterio de San Mart铆n Pinario. Compostela. By M.A. D铆az

Sobre esa base se seleccionaron 聽a partir de 2011 dos entidades sin 谩nimo de lucro, 聽Finance Watch y Better Finance que recibieron apoyo financiero para su funcionamiento y 聽para la realizaci贸n de distintas acciones聽. 聽Ambas entidades obtienen adem谩s financiaci贸n de otras fuentes. Con todo, los fondos recaudados al margen de la subvenci贸n de la UE resultan insuficientes y es por ello que se aprueba ahora el聽Reglamento (UE) 2017/826 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 17 de mayo de 2017, por el que se establece un programa de la Uni贸n para apoyar actividades espec铆ficas de fomento de la participaci贸n de los consumidores y otros usuarios finales de servicios financieros en la formulaci贸n de pol铆ticas de la Uni贸n en el 谩mbito de los servicios financieros durante el per铆odo 2017-2020聽. 聽El Programa finalizar谩 el 31 de diciembre de 2020, y contar谩 con una dotaci贸n financiera de 6 millones de euros.

El art铆culo 3 del Reglamento mencionado establece que聽Finance Watch y Better Finance ser谩n las beneficiarias del Programa, que desarrollaran en apoyo de la Comisi贸n Europea a trav茅s de programas anuales de trabajo de conformidad con lo dispuesto en el Reglamento (UE, Euratom) n.o聽966/2012聽que regula las normas del presupuesto de la UE. Adem谩s, ambas entidades deber谩n permanecer activas en la captaci贸n de recursos destinados a la mayor participaci贸n de consumidores y usuarios en el dise帽o y ejecuci贸n de pol铆ticas de la UE.

Por lo que respecta a la participaci贸n desde la UE, los programas anuales ser谩n ejecutados mediante una Decisi贸n de la Comisi贸n y聽enunciar谩n sus objetivos concretos, as铆 como el m茅todo de desarrollo y los fondos necesarios al efecto, junto con otras precisiones.

Las entidades beneficiarias, encargadas del Programa quedan sometidas en virtud del Reglamento del que se da noticia a obligaciones de diligencia y transparencia contempladas en el Reglamento, as铆 como a la supervisi贸n del Tribunal de Cuentas de la UE, a las auditor铆as que correspondan, y, en su caso, a las investigaciones que decida emprender la Oficina contra el Fraude (OLAF)

Adem谩s de la consulta al reglamento, es de inter茅s la lectura de la聽Comunicado de prensa sobre el acuerdo de 2017 relativo a un programa sobre la participaci贸n de los consumidores en la formulaci贸n de pol铆ticas en los servicios financieros

 

Protecci贸n del consumidor en los seguros vinculados a contratos de pr茅stamo. Sentencia TJUE C-96/14.

Los contratos de seguros vinculados a contratos de pr茅stamo deben reflejar en t茅rminos claros, transparentes y comprensibles el funcionamiento de sus disposiciones de manera que los consumidores puedan comprender su significado y deducir sus consecuencias econ贸micas.

 

Recordamos as铆, la Sentencia del TJUE, 聽a en el asunto C-96/2014, de la que se destaca:

  • La Directiva de Cl谩usulas Abusivas en los Contratos prescribe聽que los consumidores no est谩n obligados por cl谩usulas abusivas incluidas en tales聽contratos
    Vista del Palacio Botines, por Ricardo Castellanos Blanco

    celebrados con un vendedor o proveedor. Sin embargo,聽la evaluaci贸n del car谩cter abusivo de los t茅rminos no incide ni en la delimitaci贸n del objeto principal del contrato ni en聽聽la adecuaci贸n entre precio y聽servicios o bienes suministrados, siempre que ambos聽est茅n redactados en t茅rminos claros y comprensibles.

  • El hecho de que el contrato de seguro forme parte del marco contractual de otro聽contrato, 聽de pr茅stamo, podr铆a ser relevante para apreciar la abusividad. Ello es as铆 porque no se puede exigir del聽 consumidor el mismo grado de聽vigilancia sobre la magnitud de los riesgos cubiertos por el contrato de seguro聽como los aplicar铆a en el caso de que se hubieran concluido el contrato de seguro y聽el de pr茅stamo por separado.
  • En el asunto del que se informa, el TJUE聽declara que para poder afirmar que los t茅rminos se redactaron de forma clara y comprensible, 聽no s贸lo es necesarios que resulten gramaticalmente inteligibles sino tambi茅n聽聽queestablezcande forma transparente el funcionamiento espec铆fico de la acuerdos de seguros, teniendo en cuenta el marco contractual de la que forman parte. De cumplirse ambas premisas se estar铆a聽permitiendo al consumidor聽evaluar las consecuencias econ贸micas precisas聽que聽para 茅lse derivan. En caso contrario, el juez nacional puede evaluar el posible car谩cter abusivo de la cl谩usula controvertida.

Puede consultarse el聽texto resumido en ingl茅s por el Servicio de Prensa del TJUE. 聽Y, el texto completo de la sentencia est谩 disponible aqu铆.

Anuncio publicitario. Informar sobre ciertos datos exclusivamente a trav茅s de la plataforma de ventas en Internet no es necesariamente una pr谩ctica desleal. Corresponde la apreciaci贸n al juez nacional

La Sala d茅cima del Tribunal de Justicia de la Uni贸n Europea, mediante sentencia de 30 de marzo de 2017 resolvi贸 聽la cuesti贸n聽prejudicial que le hab铆a sido planteada (con arreglo al art铆culo 267聽TFUE), por el Bundesgerichtshof (Tribunal Supremo Civil y Penal de Alemania), en el procedimiento entre聽Verband Sozialer Wettbewerb聽eV 聽y聽DHL Paket GmbH.

 

Estima el TJUE que un anuncio publicitario como el controvertido en el litigio principal 聽si que constituye una invitaci贸n a compraren el sentido del art铆culo 2, letra聽i), de la Directiva 2005/29. En el mencionado anuncio se pon铆a a disposici贸n del p煤blico informaci贸n sobre los productos que se anunciaban, as铆 como su precio, datos que son suficientes para que el consumidor pueda adoptar una decisi贸n en relaci贸n con una transacci贸n determinada.

El litigio principal versa sobre un anuncio publicitario publicado el 2 de diciembre de 2012, a petici贸n de DHL Paket, en el semanario Bild am Sonntag. Este anuncio presentaba cinco productos distintos que pod铆an adquirirse a trav茅s de la plataforma de ventas de dicha sociedad. El lector interesado en alguno de esos productos era invitado a visitar la plataforma y a introducir el c贸digo que correspond铆a a ese producto y que figuraba en el anuncio. De este modo, acced铆a a un sitio dedicado al producto en cuesti贸n, en el que se indicaba la identidad del vendedor profesional de dicho producto. En el apartado 芦Informaci贸n acerca del proveedor禄, el lector pod铆a adem谩s obtener informaci贸n sobre el nombre comercial y la direcci贸n geogr谩fica de la otra parte contratante. Por 煤ltimo, en este mismo anuncio se se帽alaba que la referida plataforma permit铆a a los interesados tener acceso a m谩s de 5聽millones de productos y a m谩s de 2聽500聽comerciantes.

Cabe destacar que la direcci贸n geogr谩fica y la identidad del comerciante, su nombre comercial y, en su caso, la direcci贸n geogr谩fica y la identidad del comerciante por cuya cuenta act煤a constituyen informaci贸n sustancial a los efectos de la Directiva 2005/26/CE. No obstante, el modo concreto de dar acceso a estos datos, es una pr谩ctica comercial que debe apreciarse teniendo en cuenta, …, su contexto f谩ctico y las limitaciones del medio de comunicaci贸n utilizado (conforme ya hab铆a sido afirmado en la STJUE de 12 de mayo de 2011, Ving Sverige, C鈥122/10, EU:C:2011:299, apartado聽53).

Pues bien, resolviendo las cuestiones que le fueron formuladas por el Bundesgerichtshof, 聽en el asunto del que se da aqu铆 noticia, decidi贸 el聽聽TJUE que corresponde a los jueces nacionales valorar, caso por caso, si determinada informaci贸n sobre el proveedor puede, l铆citamente, ponerse a disposici贸n de los consumidores 煤nicamente en la plataforma de ventas por Internet. Es decir, si no resulta imprescindible que aparezca en el anuncio publicitario (por ejemplo a causa de limitaciones de espacio).

En efecto, en聽el asunto C鈥146/16, se se帽ala 聽que

  • El art铆culo 7, apartado 4, de la Directiva 2005/29/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 11 de mayo de 2005, relativa a las pr谩cticas comerciales desleales de las empresas en sus relaciones con los consumidores en el mercado interior, (…)聽聽debe interpretarse en el sentido de que un anuncio publicitario, como el controvertido en el litigio principal, comprendido en el concepto de 芦invitaci贸n a comprar禄 en el sentido de dicha Directiva puede ser conforme con la obligaci贸n de informaci贸n establecida en esta disposici贸n.
  • Corresponde al 贸rgano jurisdiccional nacional examinar, en cada caso:
    • si las limitaciones de espacio en el texto publicitario justifican que la informaci贸n sobre el proveedor se ponga a disposici贸n 煤nicamente en la plataforma de ventas por Internet y,
    • si se comunica de manera sencilla y r谩pida la informaci贸n exigida en el art铆culo 7, apartado 4, letra聽b), de la Directiva 2005/29/CE (direcci贸n geogr谩fica, identidad del comerciante, tal como su nombre comercial y, en su caso, direcci贸n geogr谩fica y la identidad del comerciante por cuya cuenta act煤a) con respecto a esa plataforma.

Econom铆a circular. Vida 煤til de los productos 驴ampliaci贸n de garant铆as legales?. Estudio del IFF para el Parlamento Europeo

驴Corresponde la intervenci贸n p煤blica 聽incluso legislativa, para fomentar la duraci贸n de los productos como elemento fundamental en la 芦econom铆a circular禄? Esta es la pregunta que ha propuesto el Parlamento Europeo (servicio de ciudadan铆a y asuntos聽constitucionales) 聽a miembros de un grupo de trabajo 聽coordinado por el Instituto de Servicios Financieros de Hamburgo, (IFF) .

Ria帽o, by Ricardo Castellanos Blanco

How an EU Lifespan Guarantee Model Could Be Implemented Across the European Union,聽es el t铆tulo de este trabajo. Es谩 disponible en la Web del Parlamento Europeo聽aqui聽y resumido en la web de IFF. 聽Ha sido dirigido por el Prof Dr. Klaus Tonner (University of Rostock) con la 聽Prof. Rosalind Malcolm (Guildford Chambers and School of Law, University of Surrey)聽y el equipo de expertos jur铆dicos de IFF, 聽en particular el Prof Sebastien Clerk Renaud.聽Es siempre motivo de aprendizaje y satisfacci贸n para nosotros poder participar en estos trabajos con los mencionados expertos

El 聽estudio de IFF para Parlamento Europeo analiza la interrelaci贸n entre 聽diversas Directivas, principalmente la Directiva de venta a distancia a consumidores , la Directiva de Ecodise帽o y la Directiva de Garant铆as, 聽a la luz de la a 芦esperanza禄 de vida 煤til de los productos禄 .聽Fundamentado en investigaciones jur铆dicas y encuestas a partes interesadas, desarrolla un modelo de garant铆a durante la 芦vida禄 de los productos que podr铆a ponerse en pr谩ctica mediante modificaciones a la propuesta de las Directivas 聽de Venta a Distancia y de Ecodise帽o . Recomienda ampliar la Directiva de Ecodise帽o y ampliar el periodo de limitaci贸n de la Directiva de Ventas on Line a Consumidores, as铆 como fomentar las garant铆as comerciales para abarcar la vida 煤til de los productos

Entre los antecedentes de este an谩lisis se encuentran conclusiones de trabajos previos que indican que la durabilidad potenciar铆a la protecci贸n ambiental, la creaci贸n de puestos de trabajo en sectores que requieren de mano de obra (por ejemplo el de las reparaciones) as铆 como la seguridad y protecci贸n econ贸mica de los consumidores y que ya barajaron el fomento de acciones de productores que ofrezcan informaci贸n sobre 芦Total Cost of Ownership禄, un c谩lculo de los beneficios econ贸micos de adquirir productos, teniendo en cuenta el c谩lculo de duraci贸n de su vida 芦usable禄; control de dise帽o de productos. Si el principal problema, o temor a que se enfrentar铆an los fabricantes y productores obligados a verificar la 芦durabilidad禄 en el tiempo de sus productos, ser铆a, una potencial p茅rdida de ventas, por contra podr铆an verse favorecidos por una 芦diferente intimidad con sus clientes禄. As铆, la durabilidad se acompa帽ar铆a de relaciones post venta diferentes, que mayores sinergias en investigaci贸n y en servicios de reparaci贸n, gesti贸n de productos y de residuos, etc.

Entre las conclusiones del trabajo del que se da noticia destacamos (remitiendo en lo dem谩s a la consulta del estudio):

  • Ante una posible ampliaci贸n del plazo de la garant铆a legal a todos los bienes se lograr铆a seguridad jur铆dica para el vendedor, pero no cabr铆a distinguir entre bienes con vida 煤til m谩s larga o m谩s breve
  • En relaci贸n con la聽ampliaci贸n de la garant铆a 聽legal a los bienes de m谩s larga duraci贸n, que acent煤a la responsabilidad del productor, resulta muy dif铆cil establecer, legislativamente, que bienes tendr铆an una vida 煤til larga, con lo que podr铆an producirse situaciones de inseguridad
  • Existen posibilidades realistas (como las desarrolladas en el modelo IFF) de ampliar el modelo de la Directiva de Ecodise帽o para acomodar ampliaciones en las garant铆as legales de productos de m谩s larga duraci贸n

VER TAMBI脡N EL ESTUDIO DE OCTUBRE 2017聽Introduction of a lifespan guarantee in the proposed online sales and digital content directives, -European Parliamentary Research Services

En relaci贸n con este tema, son tambi茅n de inter茅s:

RSE, medioambiente y econom铆a Verde. UE

Reflexionamos aqu铆 a prop贸sito de recientes iniciativas europeas sobre aspectos medioambientales de la Responsabilidad Social Corporativa. Cuesti贸n esta, de inter茅s multidisciplinar 聽como la gobernanza de stakeholders, 聽gatekeepers, competencia desleal, inversi贸n, publicidad, 聽derecho de la innovaci贸n, etc. 聽Con todo, el enfoque ambiental de la Responsabilidad Social, ofrece perspectivas de an谩lisis para el derecho mercantil que no siempre han sido objeto de tratamiento en este blog. Dejamos aqu铆 alguna referencia documental con vistas a futuros desarrollos.

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  • Resaltaba hace poco el Dictamen del Comit茅 de las Regiones Europeo (CRE) 鈥 Plan de acci贸n ecol贸gico para las pymes y la Iniciativa de Empleo Verde que el聽concepto de 芦econom铆a verde禄, constituye聽聽un modelo que 芦garantiza el crecimiento y el desarrollo, protege la salud y el bienestar de las personas, crea empleos dignos, reduce las desigualdades, invierte en la biodiversidad, incluido el capital natural que presta, dado su valor intr铆nseco y su contribuci贸n esencial al bienestar humano y la prosperidad econ贸mica, y la preserva. El CRE se un铆a a la Comisi贸n Europea que en sus comunicacionesPlan de acci贸n ecol贸gico para las pymes y 聽Iniciativa de Empleo Verde apunta a la ecolog铆a como motor de crecimiento; subrayando que聽la econom铆a verde conlleva una transici贸n hacia una econom铆a circular e hipocarb贸nica, lo que va a generar empleo nuevo y moderno
  • El Comit茅 Econ贸mico y Social Europeo (CESE) enfatiza en su聽Dictamen sobre la 芦Comunicaci贸n de la Comisi贸n al Parlamento Europeo, al Consejo, al Comit茅 Econ贸mico y Social Europeo y al Comit茅 de las Regiones Comercio para todos 鈥 Hacia una pol铆tica de comercio e inversi贸n m谩s responsable禄聽la necesidad de eficacia de los intercambios comerciales e inversiones que que incluye la promoci贸n de聽los valores de la UE y la coherencia con聽el desarrollo sostenible, especialmente desde el punto de vista de los derechos humanos y sociales y el medio ambiente.En聽otro聽Dictamen del CESE,聽ya en 2015, se alud铆a a los aspectos聽medioambientales, sociales y de propiedades saludables en el mercado interior y su聽relaci贸n con las comunicaciones comerciales solicitando inter alia que聽la Comisi贸n revise, sobre la base de la Directiva 2005/29/CE, 聽las Directrices para facilitar el acceso por parte de consumidores y empresas a una informaci贸n fiable聽sobre聽la aplicaci贸n de las alegaciones medioambientales, 茅ticas y de salud en la comunicaci贸n comercial. En esa misma l铆nea,
    • el CESE alerta sobre la importancia聽de聽que los organismos de autorregulaci贸n publicitaria nacionales y europeos cumplan los est谩ndares de聽las disposiciones y recomendaciones comunitarias para聽 protecci贸n del consumidor; 聽y de que se deber铆a informar a las organizaciones de consumidores sobre la elaboraci贸n de c贸digos de conducta, as铆 como asociarlas a su redacci贸n.
    • Entre los aspectos m谩s cruciales que actualmente est谩n siendo objeto de atenci贸n, destacaba el CESE:聽la聽opci贸n de un etiquetado facultativo,聽la huella de las pol铆ticas de responsabilidad social corporativa,聽una mayor demanda selectiva de los consumidores de productos聽, la聽frecuente insuficiencia de mecanismos de control efectivos, y las 聽dificultades de discriminar y contrastar la informaci贸n por parte de los consumidores.
    • Indicaba que las alegaciones de contenido medioambiental sobre el聽impacto 聽que genera la composici贸n de los productos o su utilizaci贸n,o como el uso racional de recursos naturales,y en general con la huella ambiental de la actividad de empresas y el consumo de productos en nuestro entorno medioambiental pueden ser puramente formales (greenwashing) mediante 芦la ampliaci贸n selectiva de informaci贸n ambientalmente positiva a trav茅s de la publicidad, que causa una imagen distorsionada de la realidad en la mente del consumidor, en la que estos aspectos 鈥渆col贸gicos鈥 se encuentran sobre-representados禄, como defini贸 la Comisi贸n EU 聽en su gu铆a de aplicaci贸n de la Directiva 2005/29/CE聽, a帽adiendo que las t茅cnicas de greenwashing m谩s utilizadas son dar聽apariencia verde de un proceso contaminante; malas pr谩cticas en la cadena de suministro vinculadas a condiciones laborales poco saludables y con productos da帽inos, declaraciones con聽ausencia de pruebas, o declaraciones vagas de f谩cil malinterpretaci贸n por el consumidor; o directamente las聽etiquetas 芦falsas禄 o premios que en realidad no lo son.

Las Instituciones y organismos europeos preparan actualmente propuestas para aunar derecho del comercio, etiquetado y alegaciones 芦verdes禄, tanto en relaci贸n con la salud como con el ambiente en general

Recordamos, por su orientaci贸n ambiental, nuestra entrada 芦bonos y productos de inversi贸n verdes禄

Life Time Contracts. Rethinking Contract Law. European Social Contracts Group

La Universidad de Luxemburgo, junto con el聽European Social Contracts Group (EuSoCo) anunciaban hace poco la celebraci贸n de su nuevo seminario internacional en Luxemburgo el 30 septiembre 2016.

El seminario representa la puesta en marcha de una nueva fase de debate sobre contratos de duraci贸n vital, cuyos rasgos principales fueron analizado en la obra聽Life Time Contracts: Social Long-term Contracts in Labour, Tenancy and Consumer Credit Law (L. Nogler & U. Reifner (eds), Eleven International Publishing 2014.

Junto con la participaci贸n de los investigadores principales, la jornada incluir谩 paneles en los que los j贸venes investigadores participantes puedan exponer sus presentaciones y opiniones sobre聽聽Life Time Contracts, en una clara apuesta hacia el futuro..聽Los temas principales sobre los que se centrar谩n las ponencias incluyen

  1. Dimensi贸n colectiva de los Contratos duraderos a lo largo de la vida (Life Time Contracts- LTC)
  2. LTC, contratos de trabajo y la econom铆a digital
  3. LTC, contratos de alquiler y contratos de cr茅dito al consumo

Mas聽y 鈫

EBA, monedas virtuales y blanqueo de capitales

La Autoridad Bancaria Europea, EBA, public贸 el 11.08.2016 su Dictamen sobre la Propuesta de la Comisi贸n Europea de incluir 聽expresamente las criptomonedas en el 谩mbito de la 4 Directiva de Blanqueo de Capitales, Directiva 2015/849.聽Mostr谩ndose de acuerdo con la iniciativa de la Comisi贸n, considera que el texto deber铆a ser m谩s precisa, por ejemplo en relaci贸n con los test de los operadores de criptomonedas. Recuerda que 茅stos no se establecen en la Directiva antiblanqueo sino en normativa sectorial como la CRD o la Directiva de Servicios de pago, o en los instrumentos aprobados por EBA. Sugiere que se configuren orientaciones europeas destinadas a las autoridades nacionales competentes sobre como evaluar las entidades gestoras de criptomonedas, de forma coherente en toda la UE, y propone v铆as alternativas para la preparaci贸n de tales orientaciones europeas.

Otra de las reflexiones de la EBA se centran en la necesidad de alcanzar un consenso europeo sobre si las entidades que gestionan criptomonedas deben estar 煤nicamente sometidas a un registro, o si adem谩s han de ser objeto de autorizaci贸n; y en cualquiera de los dos casos, proponer los requisitos del r茅gimen europeo de tales autorizaci贸n o registro.m帽operbes15