EBA, monedas virtuales y blanqueo de capitales

La Autoridad Bancaria Europea, EBA, public贸 el 11.08.2016 su Dictamen sobre la Propuesta de la Comisi贸n Europea de incluir 聽expresamente las criptomonedas en el 谩mbito de la 4 Directiva de Blanqueo de Capitales, Directiva 2015/849.聽Mostr谩ndose de acuerdo con la iniciativa de la Comisi贸n, considera que el texto deber铆a ser m谩s precisa, por ejemplo en relaci贸n con los test de los operadores de criptomonedas. Recuerda que 茅stos no se establecen en la Directiva antiblanqueo sino en normativa sectorial como la CRD o la Directiva de Servicios de pago, o en los instrumentos aprobados por EBA. Sugiere que se configuren orientaciones europeas destinadas a las autoridades nacionales competentes sobre como evaluar las entidades gestoras de criptomonedas, de forma coherente en toda la UE, y propone v铆as alternativas para la preparaci贸n de tales orientaciones europeas.

Otra de las reflexiones de la EBA se centran en la necesidad de alcanzar un consenso europeo sobre si las entidades que gestionan criptomonedas deben estar 煤nicamente sometidas a un registro, o si adem谩s han de ser objeto de autorizaci贸n; y en cualquiera de los dos casos, proponer los requisitos del r茅gimen europeo de tales autorizaci贸n o registro.m帽operbes15

 

Tendencias en consumo financiero. ABE

manzanasReci茅n publicado el V Informe de la Autoridad Bancaria Europea sobre tendencias en consumo. Junto a la identificaci贸n de tendencias la ABE da cuenta y noticia de las acciones que se han adoptado para hacer frente a las necesidades identificadas el a帽o anterior. Este informe se configura dentro de las actividades propias de la Autoridad, en el marco de su vigilancia de mercados financieros y de consumo financiero

Los principales aspectos analizados, como consecuencia de la identificaci贸n previa efectuada por la ABE son:

 

  • Sobreendeudamiento, inclu铆das las pr谩cticas crediticias, el endeudamiento de hogares y la gesti贸n de impagos por parte de las entidades, as铆 como la valoraci贸n de capacidad crediticia de los consumidores
  • Costes bancarios y comisiones, en relaci贸n con las cuentas corrientes , con su facilidad para ser compradas por los consumidores; costes de productos crediticios
  • Pr谩cticas de venta de productos financieros, incluyendo ventas cruzadas, ventas incentivadas
  • Pr茅stamos y cr茅ditos en moneda extranjera
  • Innovaci贸n y pagos
  • Proveedores servicios financieros alternativos
  • Monedas virtuales
  • Nuevos usos de los datos sobre consumidores

 

Reglamento Delegado de la Comisi贸n. Desarrollo MIFIR, transparencia de productos

A punto de publicarse el reglamento delegado que forma parte del marco constituido por Mifid II, de su Directiva Delegada as铆 como con las disposiciones MiFid/Mifir que confieren a AEMV (ESMA) para desarrollar est谩ndares regulatorios y de ejecuci贸n que se adoptaran como reglamentos delegados y de ejecuci贸n de la Comisi贸n. Sus Contenidos, se estructuran en聽I.- Determinaci贸n de mercados l铆quidos, en el sentido del Art 2-1-n-17; II Datos de mercados; III.- Publicaci贸n, orden de ejecuciones y obligaciones de transparencia; IV.- Derivados.; V.- Medidas de supervisi贸n

芦Comentarios desde el GID禄. Desvinculaci贸n del fiador del contrato principal de apertura de cr茅dito en cuenta corriente, concedido por una entidad financiera a una sociedad mercantil, y consideraci贸n del fiador como consumidor禄

Comentarios desde el GID

Mayo 2016

DESVINCULACI脫N DEL FIADOR DEL CONTRATO PRINCIPAL DE APERTURA DE CR脡DITO EN CUENTA CORRIENTE, CONCEDIDO POR UNA ENTIDAD FINANCIERA A UNA SOCIEDAD MERCANTIL, Y CONSIDERACI脫N DEL FIADOR COMO CONSUMIDOR

(A prop贸sito de la sentencia de 6 de abril de 2016 de la secci贸n primera de la Audiencia Provincial de Pontevedra) Aqu铆聽

  • Mar铆a Angustias D铆az G贸mez
    Catedr谩tica de Derecho Mercantil

    Coordinadora del Grupo de Innovaci贸n Docente de Derecho Mercantil de la Universidad de Le贸n (GID-DerMerUle)

BILLETES Y MONEDAS

Conviene llamar la atenci贸n sobre la sentencia de 6 de abril de 2016, dictada por la secci贸n primera de la Audiencia Provincial de Pontevedra, de la que fue ponente el magistrado Manuel Almenar Belenguer. En ella se considera consumidor y, por lo mismo, se declara aplicable la correspondiente normativa de protecci贸n de los mismos, al fiador que garantizaba la devoluci贸n del cr茅dito. Y ello con independencia de que la apertura de cr茅dito en cuenta corriente garantizada fuese dirigida a financiar una empresa mercantil. Ver texto completo aqu铆

Clausulas abusivas en pr茅stamos hipotecarios y valoraci贸n judicial. Cuesti贸n prejudicial (II)

Llam谩bamos la atenci贸n aqu铆 sobre la presentaci贸n de una cuesti贸n judicial por el Juzgado de Alcobendas, en relaci贸n, de nuevo, con las cl谩usulas abusivas en contratos de pr茅stamo con los consumidores (C-613/15).Acaba de ser resuelta mediante Auto del TJUE聽

Esta decisi贸n resulta particularmente interesante por recoger con cierta exhaustividad los pronunciamientos previos del TJUE en esta cuesti贸n. Se帽ala el Tribunal聽de Justicia (Sala D茅cima) (lit):

La Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cl谩usulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, debe interpretarse en el sentido de聽que:

鈥撀犅犅犅犅犅犅犅sus art铆culos 3, apartado 1, y 4, apartado 1, no permiten que el Derecho de un Estado miembro restrinja la facultad de apreciaci贸n del juez nacional en lo que se refiere a la constataci贸n del car谩cter abusivo de las cl谩usulas de un contrato de pr茅stamo hipotecario celebrado entre un consumidor y un profesional,聽y

鈥撀犅犅犅犅犅犅犅sus art铆culos 6, apartado 1, y 7, apartado 1, exigen que el Derecho nacional no impida que el juez deje sin aplicaci贸n tal cl谩usula en caso de que aprecie que es 芦abusiva禄, en el sentido del art铆culo 3, apartado 1, de la citada Directiva.

T茅ngase en cuenta la reforma LEC, mediante Ley 42/2015

Mystery shopping como t茅cnica del supervisor. CNMV

Hac铆a p煤blico recientemente la CNMV su Plan de Actividades de 2016.聽

La CNMV incluye cuatro l铆neas estrat茅gicas聽con sus聽objetivos de desarrollo para 2016:聽 actuaci贸n proactiva, convergencia supervisora, mejorar el funcionamiento de los mercados de valores y potenciar la interacci贸n con el sector y con los inversores

Cabe destacar que en 2016 se poIMG00953-20140502-0736dr谩n emplear, por primera vez, el mystery shopping, con聽la posibilidad de recabar la colaboraci贸n de expertos聽independientes en聽las聽actividades de control y supervisi贸n de la CNMV, mediante comprobaciones del proceso de comercializaci贸n de los productos financieros en las redes comerciales.聽Estas comprobaciones pueden realizarse de manera an贸nima por parte de empleados de la CNMV o con colaboradores externos聽聽(mystery shopping), a modo de inspectores. Esta t茅cnica forma parte de la llamada 芦supervisi贸n禄 precoz, o preventiva

Sin que de momento se haya definido como pretende la CNMV desarrollar tal externalizaci贸n, resulta de inter茅s como orientaci贸n o referencia el estudio elaborado por SINOVATE para la Comisi贸n Europea,禄Consumer Market Study on Advice within the Area of Retail Investment Services 鈥 Final Report禄 hecho p煤blico en 2011, donde se detallan diversas t茅cnicas de mystery shopping financiero, y su eficacia para contribuir a la protecci贸n de consumidores. Tambi茅n聽Consumer Protection and Financial Literacy: Lessons from Nine Country Studies聽Susan L. Rutledge para el聽World Bank

Clausulas abusivas en pr茅stamos hipotecarios y valoraci贸n judicial. Cuesti贸n prejudicial

LLamamos la atenci贸n sobre la petici贸n de decisi贸n prejudicial presentada por el Juzgado de Primera Instancia no聽5 de Alcobendas (Espa帽a) el 20聽de聽noviembre de聽2015 鈥 Ibercaja Banco S.A.U./Jos茅 Cort茅s Gonz谩lez聽(Asunto C-613/15).聽Conforme a lo que ha sido publicado, se solicita del TJUE que responda con car谩cter prejudicial a algunas cuestiones:聽

1.- Por un lado, si los Arts. 3.1; 4.1; 6.1 y 7.1 de la Directiva 93/13/CEE se oponen a una norma como el Art 114 de la Ley Hipotecaria de Espa帽a que limita la facultad valorativa del juez sobre el car谩cter abusivo de cl谩usulas de inter茅s de demora, en este caso evaluar si el pactado supera 3 veces el tipo de inter茅s legal? La pregunta se relaciona con la ausencia de posibilidad de valorar otras circunstancias

2.- En segundo t茅rmino, si los Arts. 3.1, 4.1, 6.1 y 7.1 de la misma Directiva se oponen a lo dispuesto en el Art 693 LEC que permite reclamar anticipadamente la totalidad del pr茅stamos al incumplirse la obligaci贸n de pago de 3 cuotas mensuales; sin poder el juez comprobar o tener en consideraci贸n otras circunstancias c贸mo la duraci贸n o la cuant铆a del pr茅stamo u otras causas concurrentes y que聽condiciona la posibilidad de evitar los efectos del vencimiento anticipado a la voluntad del acreedor salvo en los casos de hipoteca que grave la vivienda habitual de este.

3.- Finalmente, se solicita al TJUE opini贸n sobre si la Disposici贸n Transitoria 4 de la Ley 1/2013 vulnera la jurisprudencia Cofidis

Post Scriptum: Auto del TJUE

P茅rdida de electricidad en el transporte, cambios de tensi贸n, et., alt

La CNME explicaba hace poco en su excelente web como la energ铆a generada, adem谩s de llegar al consumidor industrial o dom茅stico final sufre p茅rdidas en la red de trasporte, en los procesos de trasformaci贸n de tensi贸n, etc. , las cuales finalmente repercuten en el coste energ茅tico.

El porcentaje de merma, siendo variable se hace equivaler en contador a un 15% repercutido en factura (PVPC).energia2

驴Derivado financiero o cr茅dito al consumo?

El contrato de 聽cr茅dito al consumo es un contrato mediante el cual un prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un cr茅dito en forma de pago aplazado, pr茅stamo u otra facilidad de pago similar, exceptuados los contratos para la prestaci贸n continuada de servicios o para el suministro de bienes de un mismo tipo en el marco de los cuales el consumidor paga por tales bienes o servicios de manera escalonada mientras dure la prestaci贸n.

La sentencia del Tribunal de Justicia – 3 de diciembre de 2015.聽Banif Plus Bank.聽Asunto C-312/14.聽(apartado 67), se帽ala que una hipoteca multidivisa聽 y en concreto las operaciones de cambio controvertidas en tal hipoteca聽no est谩n vinculadas a un servicio de inversi贸n, en el sentido del art铆culo 4, apartado 1, punto 2, de la Directiva 2004/39, sino a una operaci贸n que no constituye en s铆 misma un instrumento financiero, en el sentido del art铆culo 4, apartado 1, punto 17, de esta Directiva.bilbo_catedral

    • Este asunto (segun apartado 73)聽 es fundamentalmente distinto del que dio lugar a la sentencia Genil 48 y Comercial Hostelera de Grandes Vinos (C鈥604/11, EU:C:2013:344), que se refer铆a a un instrumento financiero de futuros, concretamente una permuta o 芦swap禄 dirigida a proteger a los clientes de bancos contra las variaciones de los tipos de inter茅s variables a las que 茅stos estaban expuestos por la suscripci贸n de determinados productos financieros con estos bancos.
    • El TJUE (apartado 43) diferencia este asunto tambi茅n聽 de聽聽K谩sler y K谩slern茅 R谩bai (C鈥26/13, EU:C:2014:282),聽 en el que la K煤ria (Tribunal Supremo):聽ya pregunt贸 al Tribunal de Justicia sobre los requisitos de aplicaci贸n de la Directiva 93/13 en el contexto espec铆fico de los contratos de pr茅stamo al consumo denominados en divisas.

 

Adelanta interesantes debates el Prof. Luis Cazorla 聽y un trabajo suyo聽en RDBB, aqu铆

Mercado interior europeo. Se anuncian nuevas estrategias

Damos noticia de esta reciente Comunicaci贸n de la Comisi贸n Europea (28.10.2015) en la que aborda a modo de proyecci贸n estrat茅gica, futuras acciones de la UE que afectar谩n a distintos aspectos de nuestra disciplina y en particular a la configuraci贸n de banderaue3la pyme, la segunda oportunidad a emprendedores, y la libre circulaci贸n de servicios y mercanc铆as.Comunicaci贸n de la Comisi贸n Mejorar el mercado 煤nico: m谩s oportunidades para los ciudadanos y las empresas. COM (2015) 550 final聽聽Se extraen a continuaci贸n algunos hitos, sin perjuicio de nuestra recomendaci贸n de ahondar en la lectura del texto completo.

  • Econom铆a colaborativa. La Comisi贸n anuncia la pr贸xima publicaci贸n de una聽agenda europea para la econom铆a colaborativa, que incluir谩 orientaciones sobre el modo en que el Derecho de la UE se aplica a sus modelos empresariales
  • Segunda oportunidad. Se anuncia una propuesta聽legislativa sobre la insolvencia empresarial, que incluir谩 la reestructuraci贸n temprana y la segunda oportunidad, para 聽emprendedores
  • Fomento de nuevas iniciativas empresariales.
    • La Comisi贸n pondr谩 en marcha una iniciativa sobre las empresas emergentes, verificando (y procurando promover la simplificaci贸n) de los requisitos que les son aplicables. Se apoyar谩 en el Portal Digital 脷nico, para facilitar las operaciones transfronterizas de las empresas, en particular de las 聽emergentes.
    • Se destinar谩n fondos para animar a las pymes j贸venes e innovadoras a abrirse a operaciones trasfronterizas
    • Se聽facilitar谩 el acceso a la financiaci贸n para los emprendedores en Europa.
    • Se elaborar谩n cat谩logos de buenas pr谩cticas
  • Innovaci贸n empresarial.
    • La Comisi贸n pedir谩 a la plataforma REFIT que contribuya a eliminar barreras a la innovaci贸n
    • Se estudiar谩n聽medidas para atraer a innovadores, (ejemplo: tarjeta azul a los emprendedores)
  • Servicios
    • La Comisi贸n pondr谩 en marcha una iniciativa legislativa para introducir un pasaporte de servicios,
    • Mejorar谩 el acceso a los servicios profesionales a nivel nacional y de la UE mediante la emisi贸n de orientaciones peri贸dicas y otros documentos que determinen las necesidades concretas de reforma para Estados miembros y profesiones espec铆ficos con regulaci贸n injustificada.
    • la Comisi贸n propondr谩 y acordar谩 una 芦Iniciativa Conjunta sobre Normalizaci贸n禄 con los responsables de la normalizaci贸n en Europa. Publicar谩, adem谩s, orientaciones espec铆ficas acerca de la normalizaci贸n en el 谩mbito de los servicios
    • La Comisi贸n presentar谩 una propuesta legislativa basada en los aciertos del procedimiento de notificaci贸n con arreglo a la Directiva (UE) 2015/1535 para los servicios que en la actualidad no entran en el 谩mbito de aplicaci贸n de dicha Directiva.
  • Consumo
    • Se adoptar谩n medidas, tanto legislativas como de garant铆a , para combatir el trato diferente injustificado de los clientes por motivos de residencia o nacionalidad en t茅rminos de acceso, precios u otras condiciones de venta
    • la Comisi贸n reforzar谩 y racionalizar谩 los instrumentos de resoluci贸n de problemas del mercado 煤nico, incluida la red SOLVIT, y promover谩 entre los ciudadanos y las empresas el conocimiento de sus derechos.
  • Contratos p煤blicos
    • La Comisi贸n establecer谩 un mecanismo voluntario de evaluaci贸n ex ante para evaluar los aspectos relacionados con la contrataci贸n p煤blica de determinados proyectos de infraestructura a gran escala. Asimismo, animar谩 a los Estados miembros a mejorar el mecanismo de recurso de las decisiones de contrataci贸n p煤blica, fomentando el trabajo en red entre los 贸rganos de recurso en primera instancia, brindando asistencia jur铆dica y t茅cnica especial a los Estados miembros que deseen crear 贸rganos administrativos de recurso en primera instancia especializados, o reforzarlos, y mejorando el seguimiento de la eficacia a trav茅s de una evaluaci贸n peri贸dica, que podr谩 incluir el cuadro de indicadores del mercado 煤nico. La Comisi贸n colaborar谩 con los Estados miembros para mejorar la transparencia y la calidad de los sistemas nacionales de contrataci贸n p煤blicaIMG_20151208_133807108[1]
  • P.I
    • La Comisi贸n presentar谩 iniciativas para consolidar y modernizar el marco de la propiedad intelectual e industrial, incluidas medidas para fomentar el uso de la propiedad intelectual e industrial por parte de las pymes.
    • Se estudiar谩n otras, para mejorar el sistema de patentes en Europa, en particular para las industrias farmac茅utica y de otras sujetas a autorizaci贸n en mercados regulados.
    • En 2016 se revisar谩 el marco de garant铆a de cumplimiento de la propiedad intelectual e industrial de la UE y se apoyar谩 el enfoque consistente en 芦seguir聽la pista al dinero禄 en relaci贸n con las infracciones a escala comercial.
  • Mercado interior de productos. Mercanc铆as
    • La Comisi贸n presentar谩 un plan de acci贸n a escala de la UE para concienciar sobre el principio de reconocimiento mutuo y revisar谩 el Reglamento de reconocimiento mutuo. Para facilitar a las empresas la comercializaci贸n de sus productos en otro Estado miembro, la Comisi贸n introducir谩 la posibilidad de presentar una declaraci贸n voluntaria relativa al cumplimiento de la legislaci贸n aplicable, que las empresas podr谩n utilizar si lo desean. La Comisi贸n pondr谩 tambi茅n en marcha un conjunto exhaustivo de medidas para seguir aumentando los esfuerzos por mantener los productos no conformes fuera del mercado de la UE, reforzando para ello la vigilancia del mercado y proporcionando a los operadores econ贸micos los incentivos adecuados.

驴Apremio administrativo entre particulares?

A ra铆z del magn铆fico y reciente comentario del Profesor Alejandro J Huergo para 芦Almac茅n de Derecho禄, al cual remitimos,聽 llamamos la atenci贸n sobre las consecuencias que podr铆a tener en diversos 谩mbitos del derecho privado (mercantil, civil, consumo, servicios financieros, competencia) la percibida posible聽modificaci贸n en el r茅gimen de indemnizaci贸n de da帽os y perjuicios a particulares derivados de il铆citos administrativos sobre los que ha reca铆do una resoluci贸n declarativa y una sanci贸n.

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驴Ha pretendido el legislador que acaba de intervenir para modificar el r茅gimen jur铆dico del sector p煤blico y del procedimiento administrativo com煤n, permitir聽 con car谩cter general la indemnizaci贸n a particulares sin necesidad de recurrir a la v铆a civil, cuando exista una resoluci贸n sancionadora firme?.

  • El Art 28.2 de la Ley 40/2015, de 1 de octubre, de R茅gimen Jur铆dico del Sector P煤blico recientemente publicado reza 芦Las responsabilidades administrativas que se deriven de la comisi贸n de una infracci贸n ser谩n compatibles con la exigencia al infractor de la reposici贸n de la situaci贸n alterada por el mismo a su estado originario, as铆 como con la indemnizaci贸n por los da帽os y perjuicios causados, que ser谩 determinada y exigida por el 贸rgano al que corresponda el ejercicio de la potestad sancionadora. De no satisfacerse la indemnizaci贸n en el plazo que al efecto se determine en funci贸n de su cuant铆a, se proceder谩 en la forma prevista en el art铆culo聽101 de la Ley del Procedimiento Administrativo Com煤n de las Administraciones P煤blicas禄.
  • El art铆culo 101 de la Ley 39/2015, del Procedimiento Administrativo Com煤n, se帽ala :1. Si en virtud de acto administrativo hubiera de satisfacerse cantidad l铆quida se seguir谩 el procedimiento previsto en las normas reguladoras del procedimiento de apremio.
  • El apremio se clasifica como medio de ejecuci贸n forzosa de que dispone la administraci贸n p煤blica (Art 100.1.A, Ley 39/2015)
  • El Art 99聽 de la Ley 39/2015 dice: Las Administraciones P煤blicas, a trav茅s de sus 贸rganos competentes en cada caso, podr谩n proceder, previo apercibimiento, a la ejecuci贸n forzosa de los actos administrativos, salvo en los supuestos en que se suspenda la ejecuci贸n de acuerdo con la Ley, o cuando la Constituci贸n o la Ley exijan la intervenci贸n de un 贸rgano judicial.

Recuerda la entrada del Profesor Huergo de la que damos noticia que art铆culo 130.2 (de la anterior LPAC) hab铆a sido interpretado dejando聽 鈥渆xpedita la v铆a judicial鈥 de los sujetos privados contra el infractor; y que la reforma operada en el orden administrativo parece haber alterado la cuesti贸n, abriendo la v铆a a la fijaci贸n de indemnizaciones a particulares, mediante acto administrativo.

Actualmente, el Reglamento de Procedimiento para el Ejercicio de la Potestad Sancionadora aprobado por Real Decreto 1398/1993 (Desarrollo de la anterior LPAC, permite que la Administraci贸n decida sobre la responsabilidad civil derivada de la infracci贸n cuando ella misma es la perjudicada, pero NO a favor de particulares (Art 22).聽 Este Reglamento habr谩 de adaptarse a las reformadas Ley 39/2015 y 40/2015.

Estaremos atentas para comprender si como podr铆a entreverse del trabajo de Catedr谩tico Huergo, la reforma podr铆a deberse a una falta de coordinaci贸n en la aprobaci贸n de los mencionados textos articulados de 2015, o si por el contrario, verdaderamente se pretende abrir la v铆a a la fijaci贸n administrativa de indemnizaciones entre privados (con todas las incertidumbres que plantea, respecto de las cuales volvemos a remitir a la citada -y agradecida- entrada de聽 Almac茅n de Derecho. )

 

Clausulas abusivas. Condiciones predispuestas. Contrato (b2c) de garant铆a de obligaciones de una sociedad mercantil

banderaue.3El TJUE sigue clarificando en v铆a prejudicial el alcance de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cl谩usulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. En el caso del que damos noticia (Auto del Tribunal de Justicia – 19 de noviembre de 2015, Tarc膬u. Asunto C-74/15 ), los padres de un emprendedor -ajenos a la empresa y actuando a t铆tulo y por motivos plenamente personales-, garantizan un pr茅stamo a la empresa mediante un contrato con una entidad bancaria que comunicacionconten铆a cl谩usulas predispuestas y abusivas.

Los art铆culos 1, apartado 1, y 2, letra聽b), de la Directiva 93/13/CEE , deben interpretarse en el sentido de que dicha Directiva puede aplicarse a un contrato de garant铆a inmobiliaria o de fianza celebrado entre una persona f铆sica y una entidad de cr茅dito para garantizar las obligaciones que una sociedad mercantil ha asumido contractualmente frente a la referida entidad en el marco de un contrato de cr茅dito, cuando esa persona f铆sica act煤e con un prop贸sito ajeno a su actividad profesional y carezca de v铆nculos funcionales con la citada sociedad.

Recuerda el car谩cter objetivo de consumidor y a la necesidad de verificar casu铆sticamente si el contratante es o no consumidor聽(conforme a Costea, C鈥110/14, apartados 21, 22, 23) .A帽ade el TJUE (aunque en este caso no cabe duda) que 聽corresponde al juez nacional determinar si dicha persona actu贸 en el marco de su actividad profesional o por raz贸n de los v铆nculos funcionales que mantiene con dicha sociedad, como la gerencia de la misma o una participaci贸n significativa en su capital social, o si actu贸 con fines de car谩cter privado.聽

Postcriptum. Comentario Prof Sergio C谩mara para Almac茅n del Derecho. Control de Cl谩usulas Predispuestas B2B.聽