Tipolog铆as de seguros. Apunte

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Sin perjuicio聽 de lo dispuesto en el Anexo de la Ley 20/2015,聽de la LOSSEAR que establece los聽ramos de seguros,聽 a la hora de analizar los distintos tipos de aseguramientos,聽 doctrina e industria suelen admitir una聽 doble ( o triple, como aqu铆) clasificaci贸n: Seguros de da帽os, seguros de personas, (y, seguros de prestaci贸n)

 

Plaza del Grano, Le贸n. By R Castellanos Blanco

Seguros de da帽os

Cubren riesgos en los bienes o derechos del asegurado.Si el asegurado sufre un da帽o de los cubiertos por el seguro, podr谩 exigir a la aseguradora el abono de la聽indemnizaci贸n pactada, con el l铆mite del montante o valor de los聽da帽os sufridos, art聽26聽LCS.

Incluyen coberturas de riesgos sobre cosas como incendios, autom贸vil , robo, agrarios, etc., y tambi茅n los de responsabilidad civil que protegen al asegurado frente a reclamaciones derivadas de da帽os a terceros.聽聽Frecuentemente se ofrecen en el mercado como p贸lizas multiriesgo incorporando coberturas diversas de da帽os y de responsabilidad civil. 聽Es un seguro patrimonial. Indemnizatorio

El asegurador puede reclamar contra el causante de ese da帽o (se聽subroga聽en la acci贸n que el asegurado pudiera tener contra el responsable, en virtud del art.聽43聽 LCS).

Incluyen:

  • Seguro de da帽os en las cosas. Resarce da帽os patrimoniales聽sufridos por el asegurado, como consecuencia de una destrucci贸n o deterioro de un bien concreto
  • Seguro de lucro cesante, Arts 63 y ss LCS), por frustraci贸n de unas fundadas expectativas leg铆timamente esperadas 聽o 聽por una disminuci贸n del patrimonio (seguro de patrimonio).
  • Seguro de incendios, Art 45 LCS,聽 frente a da帽os producidos por el incendio en el objeto asegurado.
  • Seguro contra el robo, Art 50 LCS y ss. La indemnizaci贸n se extiende no s贸lo al valor del inter茅s en el bien asegurado, sino adem谩s a las consecuencias (en los t茅rminos pactados) del robo
  • Seguro de cr茅dito, Art 69 LCS. Cubren impagos a deudores del asegurado. En DerMerUle
  • Seguros de cauci贸n, Art 68 LCS. Indemniza al asegurado, cuando el tomador incumple sus obligaciones contractuales con el asegurado.聽En DerMerUle
  • Seguros de transportes, Art 54 LCS (y LOTT y Ley de Contrato de Transporte Terrestre, etc) 聽indemnizan frente a da帽os producidos durante el transporte de mercanc铆as
  • Seguros agrarios, cubren riesgos de agricultores, ganaderos o explotaciones forestales, 聽por ejemplo, da帽os causados como consecuencia de inclemencias meteorol贸gicas, incendios 聽etc.
En la pr谩ctica

Seguros de personas

Plaza S Marcelo, Le贸n. By R Castellanos Blanco

  • El objeto del aseguramiento es la propia persona. En este grupo clasificar铆amos las coberturas de accidentes personales, salud y enfermedad, dependencia y planes de pensiones
    • Seguros personales de vida, ya sean por fallecimiento, de ahorro 聽o mixtos
      • De fallecimiento o de riesgo.聽si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato, se abona a los beneficiarios designados la cantidad contratada. Si no fallece, la aseguradora no paga ninguna contraprestaci贸n. Tambi茅n cubren, de forma opcional, la invalidez o accidentes.
      • De ahorro. si el asegurado supervive hasta determinado momento, recibe una indemnizaci贸n pactada.
        • Planes de Previsi贸n Asegurados (PPA),
          • similares a los planes de pensiones (con聽iguales ventajas fiscales).
          • a diferencia de los planes de pensiones, garantizan una rentabilidad por ley聽al vencimiento de la p贸liza y adem谩s el asegurado recibe la rentabilidad por gesti贸n de la entidad gestora
        • Planes Individuales de Ahorro Sistem谩tico (PIAS)
          • seguros de vida no espec铆ficos para la jubilaci贸n, 聽orientados a necesidades de聽ahorro futuras . Ofrecen ventajas fiscales聽a su vencimiento, si se cobran como renta vitalicia. Garantizan una rentabilidad m铆nima y una variable. Est谩n garantizados por el fondo de compensaci贸n de seguros
          • Rentas vitalicias
          • United links. El聽tomador decide d贸nde se realizan las inversiones y, asume el riesgo. Garantiza una cobertura en caso de fallecimiento. Lo que no garantiza es una determinada rentabilidad聽聽
      • Mixtos. El seguro abona lo pactado a los beneficiarios, o al asegurado si vive en una fecha pactada

 

聽Seguros de prestaci贸n (clasificados tradicionalmente dentro de los de personas)

Vidrieras Catedral Le贸n

  • Lo garantizado por el asegurador es la prestaci贸n de un servicio cuando se produzca la situaci贸n que lo haga necesario .
  • Incluir铆amos los seguros de repatriaci贸n de personas y veh铆culos, defensa jur铆dica, 聽decesos,聽 de asistencia sanitaria, etc.
    • – Seguro (o cobertura) de asistencia sanitaria.-聽Es un seguro de prestaci贸n de servicios a trav茅s del cual el asegurador asume la prestaci贸n de servicios m茅dicos, sin que el asegurado tenga, en principio, derecho a una suma dineraria.
    • – Seguro de decesos (reforma del seguro de decesos, explicada en聽Blog Alfil Abogados)
En la pr谩ctica.